Finance.ua

Когда есть время, но нет денег

СПЕЦПРОЕКТ
Кому и зачем нужна карта с длинным льготным периодом
Льготный период (он же grace-period или просто «грейс») — одна из главных функций любой кредитной карты. Он позволяет бесплатно пользоваться деньгами банка — кредитным лимитом. Очевидно, чем этот период дольше, тем лучше для клиента. Вместе с новым мобильным банком O.Bank мы расскажем о преимуществах карты с продолжительным льготным периодом и дадим несколько советов о том, как ею правильно пользоваться.

Что такое льготный период?

Льготный период — время, на протяжении которого можно не платить за пользование кредитными средствами. Все просто. Вы как обычно рассчитываетесь картой в магазинах, кафе и ресторанах, интернете, только тратите при этом не свои деньги, а деньги банка, и не платите за это никаких процентов и комиссий. Главное — не забыть потом вовремя погасить задолженность.

Что такое льготный период?

Льготный период — время, на протяжении которого можно не платить за пользование кредитными средствами. Все просто. Вы как обычно рассчитываетесь картой в магазинах, кафе и ресторанах, интернете, только тратите при этом не свои деньги, а деньги банка, и не платите за это никаких процентов и комиссий. Главное — не забыть потом вовремя погасить задолженность.

Зачем это банкам?

Выходит, банки вместе с картами выдают бесплатные кредиты. К чему такая благотворительность? На самом деле им это выгодно. Иначе такой функции, как grace-period в природе не существовало бы. Банк зарабатывает на том, что клиент тратит деньги при помощи его карты — торговые точки платят ему за это комиссию. И чем больше активных карт, тем выше его прибыль. Ради этого он даже готов выделять по ним кредитные лимиты.

Зачем это банкам?

Выходит, банки вместе с картами выдают бесплатные кредиты. К чему такая благотворительность? На самом деле им это выгодно. Иначе такой функции, как grace-period в природе не существовало бы. Банк зарабатывает на том, что клиент тратит деньги при помощи его карты — торговые точки платят ему за это комиссию. И чем больше активных карт, тем выше его прибыль. Ради этого он даже готов выделять по ним кредитные лимиты.

Зачем это клиентам?

Начнем с того, что льготный период – это удобно. Оформив кредитную карту, вы получаете в любой момент доступный «карманный» банковский кредит. И, если вам вдруг понадобятся деньги, то не придется тратить время на поездку в банк и оформление кредитной карты. Просто берешь карту и платишь.

Кто-то пользуется картой с лимитом как финансовой «подушкой безопасности». Тут примеров может быть масса.
Допустим, пришло время закупки продуктов на неделю на всю семью, но на счетах нули — на работе задержали зарплату. Появилась возможность по горящей путевке слетать на выходные в Европу за полцены. Время и желание поехать есть, но денег на это прямо сейчас нет. Могут быть и менее приятные обстоятельства. Когда, хочешь-не-хочешь, а платить нужно, и прямо сейчас. Например, человек заболел, и понадобились дорогие лекарства, или надо срочно заменить холодильник, который сломался в 40-градусную жару и ремонту не подлежит.
Любая кредитка с хорошим кредитным лимитом и льготным периодом легко решает эти проблемы. С картой чувствуешь себя уверенным, зная, что она сможет выручить в любой момент. Но нужно помнить о том, что выделенный по ней кредитный лимит — это кредит, который дается на время. Чтобы он был бесплатным, долг банку нужно вернуть в срок.

И если с одними кредитками это нужно сделать не позднее 30 дней с даты операции, то с другими — банки готовы ждать 2, 3 и более месяцев. В этом и есть главное преимущество карты с длинным «грейсом». С ней можно существенно отсрочить платеж и внести его, когда будет удобно.
С правильной кредиткой о погашении долга можно не думать на протяжении четырех месяцев. Одна из немногих кредитных карт, по которой льготный период может достигать 120 дней — это «О.Карта» от O.Bank. Речь, правда, о первом периоде, который будет самым длинным. Второй будет уже до 92, а все последующие — до 62 дней, что, в общем, тоже немало. Добавим к этому бесплатное оформление и обслуживание, кредитный лимит до 200 000 гривен, практически бесплатное снятие наличными кредитных средств и получаем кредитку, способную за весьма скромные процентные расходы обеспечить платежеспособность в любой жизненной ситуации.

Кредитный лимит по О.Карте устанавливается на 12 месяцев с возможностью автоматической пролонгации. При этом реальная процентная ставка 40,83% годовых по истечении льготного периода начисляется, если кредитные средства используются для покупок в магазинах или интернет.
Более того, с помощью кредитки можно даже зарабатывать. Главное — подобрать ту карту, которая подойдет вам лучше всего, и знать, как ею правильно пользоваться.

Как правильно пользоваться льготным периодом

Вот несколько советов о том, как использовать кредитку с хорошим «грейсом» с максимальной выгодой.

1. Уточните, как именно считается льготный период.
Самое главное правило пользования кредитной картой — уложиться в льготный период, чтобы не платить проценты банку. Для этого нужно понимать, когда он начинается и когда заканчивается. И тут возможны варианты. Каждый банк считает его по-своему. Мы выделили 2 основные схемы расчета, которые сегодня применяют банки.
Схема первая:
льготный период = отчетный период + платежный период
Самая распространенная формула, хотя, и не самая простая для понимания.

Тут отчетный период – время, когда можно сделать покупку в кредит. Как правило, это календарный месяц, по итогам которого банки рассчитывают проценты и размер платежа. После него настает платежный период — время, когда клиент должен погасить долг. Срок последнего зависит от банка и конкретной карты. Это может быть 20 или 25 дней, а может 1 или 3 календарных месяца.
Случай из жизни.
1 июня Сергей купил в счет лимита холодильник за 8000 гривен, расплатившись кредиткой одного из банков. Отчетный период по ней — 1 календарный месяц, платежный — 25 календарных дней.
Вопрос:
Как долго Сергей сможет пользоваться льготным периодом?
Ответ:
Льготный период по карте Сергея будет считаться так: 30 дней июня + 25 дней июля = 55 дней. Если бы он совершил покупку этой же картой не 1-го, а, допустим, 25 июня, то льготный период считался бы иначе: 5 оставшихся дней июня + 25 дней платежного периода = 30 дней. Следовательно, в обоих случаях, чтобы не платить проценты, нужно погасить долг не позднее 25 июля. Но грейс-период будет отличаться почти вдвое.

А если эту же покупку оплатить О.Картой от O.Bank (в тех же числах), то сроки будут куда приятнее. Выплачивать всю сумму долга можно будет аж до 29 сентября, а льготный период в этом случае составит 120 или 97 дней, в зависимости от даты покупки. Разница, как говорится, налицо.
Если клиент полностью погасить до конца платежного периода, то проценты по кредиту ему платить не придется. Если нет, то будет считаться, что условия для льготного периода не выполнены (не погашена вся задолженность) и будут доначислены проценты за пользование кредитными средствами.
Важно! «Минимальный платеж» является обязательным. Если его не внести до конца платёжного периода, то банк решит, что кредит не обслуживается и переведет его в статус «просроченного» со всеми вытекающими: начислением процентов, пени, штрафов и беседами с сотрудниками банка.
В этой схеме есть еще одна сложность. Если с платежным периодом все понятно — он наступает сразу после отчетного, то с началом последнего могут быть нюансы. Отчетный период банки считают, отталкиваясь от «расчетной даты», которая у каждого может быть своей. У одних это 1 число каждого месяца, у других — дата выпуска карты, у третьих — дата первой операции по ней, у четвертых — день, следующий после последней выписки. Это важный момент, который также нужно уточнить в банке.
Схема вторая:
фиксированный льготный период
Самая простая для понимания, но менее популярная среди банкиров схема. В этом случае банк дает некое фиксированное количество дней льготного периода, который считается с момента первой покупки по карте в счет лимита в текущем отчетном периоде.
Случай из жизни.
1 марта Сергей купил холодильник за 8000 гривен по кредитке с фиксированным льготным периодом в 62 дня.
Вопрос:
До какого числа ему нужно выплатить долг банку, чтобы не платить проценты?
Ответ:
Если это была первая покупка в счет лимита, то не возвращать долг можно будет вплоть до 2 мая: 1 марта + 62 дня.
2. Изучите регламент банка
Чтобы не выйти из льготного периода, нужно тщательно изучить регламент банка. Дело в том, что в некоторых банках пополнение фактически поступает на карту не сразу, а в течение нескольких рабочих дней. Срок зависит как от банка, так и от способа пополнения. Может случиться так, что, пополнив карту в кассе банка сегодня, деньги на карте вы увидите только завтра или послезавтра. Если не учитывать такие нюансы, можно столкнуться с лишними процентами, комиссиями или штрафами.
2. Изучите регламент банка
Чтобы не выйти из льготного периода, нужно тщательно изучить регламент банка. Дело в том, что в некоторых банках пополнение фактически поступает на карту не сразу, а в течение нескольких рабочих дней. Срок зависит как от банка, так и от способа пополнения. Может случиться так, что, пополнив карту в кассе банка сегодня, деньги на карте вы увидите только завтра или послезавтра. Если не учитывать такие нюансы, можно столкнуться с лишними процентами, комиссиями или штрафами.
Случай из жизни.
Петр пользуется кредитным лимитом по карте, льготный период по которой истекает в ближайший понедельник. В пятницу в кассе банка он полностью закрыл долг по кредитке, после чего на выходных ею же расплатился в магазине. В понедельник утром пришло уведомление из банка о списании процентов за весь период пользования лимитом.
Вопрос:
Почему банк начислил проценты, если Петр выплатил весь долг по кредитке за день (рабочий) до расчетной даты?
Ответ:
Дело в том, на выходных Петр вновь расплатился картой «в минус», полагая, что долг погашен и карта по-прежнему в льготном периоде. Но банк смотрит на эту ситуацию иначе. Согласно его регламенту, зачисление средств происходит только после 14:00 следующего рабочего дня, то есть понедельника. Это значит, что к утру понедельника банк еще не увидел пополнения, зато увидел незакрытый долг к расчетной дате и тут же списал с клиента проценты за пользование кредитным лимитом.
Чтобы избежать таких неприятностей, подробно уточните у менеджера об условиях зачисления денег на карту и учитывайте это при ее пополнении. Лучше всего гасить долг по ней за 3-5 дней до наступления расчетной даты.
3. Помните, что под «грейс» попадают не все операции
Важно знать, что действие льготного периода распространяется не на все операции по кредитной карте. Вы можете смело рассчитываться ею в любых торговых точках в Украине и за рубежом, а также в интернете, и быть уверенным в том, что карта будет в льготном периоде. Но если вы решите, к примеру, снять с нее наличку в банкомате в счет кредитных средств, то банк сразу включит счетчик процентов за пользование кредитом. дополнительные комиссии за обслуживание.
Вообще снимать наличные с кредитки в счет лимита – операция вдвойне невыгодная. Кроме начисления процентов, банк еще возьмет и комиссию за такой «обнал». Обычно это не менее 3%-4% от суммы. Так, по О.Карте от О.Банка за снятие до 10 тыс грн наличных за счет кредитных средств комиссия не начисляется, свыше 10 тыс грн – комиссия составит 0,5%. При этом кредитная процентаная ставка составит 4,9% в месяц или 58,8% годовых. Бывают редкие исключения, когда снятие кредитных средств не тарифицируется, однако в таких случаях чаще всего отсутствует льготный период и могут быть дополнительные комиссии за обслуживание.
Вообще снимать наличные с кредитки в счет лимита – операция вдвойне невыгодная. Кроме начисления процентов, банк еще возьмет и комиссию за такой «обнал». Обычно это не менее 3%-4% от суммы. Так, по О.Карте от О.Банка за снятие до 10 тыс грн наличных за счет кредитных средств комиссия не начисляется, свыше 10 тыс грн – комиссия составит 0,5%. При этом кредитная процентаная ставка составит 4,9% в месяц или 58,8% годовых. Бывают редкие исключения, когда снятие кредитных средств не тарифицируется, однако в таких случаях чаще всего отсутствует льготный период и могут быть дополнительные комиссии за обслуживание.

Кроме снятия наличных, льготный период обычно не распространяется и на следующие операции:

Безналичные переводы по номеру карты или номеру счета
Перевод на пополнение депозита
Покупка электронных денег
Оплата в казино/игровых автоматах
Безналичные переводы по номеру карты или номеру счета
Перевод на пополнение депозита
Покупка электронных денег
Оплата в казино/игровых автоматах
Точный перечень таких операций нужно уточнять в банке.
Точный перечень таких операций нужно уточнять в банке.
4. Зарабатывайте на процентах и кешбэке
Кредитка, если она вам подходит, и вы ею правильно пользуетесь, может приносить неплохой дополнительный доход, благодаря процентам на остаток своих средств и кешбэку.

Речь вот о чем. Прикиньте сумму, которую собираетесь потратить в этом месяце, и отложите ее. Эти деньги должны быть доступны в любой момент, поэтому их желательно держать или на другой карте с хорошим процентом на остаток, или на вкладе со свободным снятием. В этом случае они будут работать и приносить доход, а не лежать мертвым грузом. При этом все свои повседневные расходы покрывайте одной или несколькими кредитками, которые дают хороший кешбэк в нужных вам категориях.
4. Зарабатывайте на процентах и кешбэке
Кредитка, если она вам подходит, и вы ею правильно пользуетесь, может приносить неплохой дополнительный доход, благодаря процентам на остаток своих средств и кешбэку.

Речь вот о чем. Прикиньте сумму, которую собираетесь потратить в этом месяце, и отложите ее. Эти деньги должны быть доступны в любой момент, поэтому их желательно держать или на другой карте с хорошим процентом на остаток, или на вкладе со свободным снятием. В этом случае они будут работать и приносить доход, а не лежать мертвым грузом. При этом все свои повседневные расходы покрывайте одной или несколькими кредитками, которые дают хороший кешбэк в нужных вам категориях.
Случай из жизни.
Вы пользуетесь О.Картой со льготным периодом до 120 дней. Если с помощью мобильного приложения O.Bank открыть в Идея Банке вклад со свободным снятием средств и положить на него часть зарплаты, то будет доход от вклада 6% годовых (без учёта отчисления подоходного налога и военного сбора). А если при этом совершать покупки в интернет за счет кредитного лимита О.Карты и погашать задолженность в рамках льготного периода, вы получите доход от кешбека (5% max 500 гривен в месяц без учёта отчисления подоходного налога и военного сбора) и не понесёте процентные расходы за пользование кредитными средствами.

Даже если не успеть погасить задолженность до истечения льготного периода, то вы всё равно будете в «плюсе», так как кредитный процент, при совершении покупок, составляет 2,9% месяц, а кешбэк от покупок в интернет 5%.

Итого. Предположим, ваша зарплата — 20 000 гривен. На повседневные расходы вам хватает половины этой суммы, и вторую половину вы положили на депозит под 6% годовых. Также на этот месяц вы запланировали покупки в интернет-магазинах на сумму около 3 000 гривен, за которые заплатите О.Картой. В этом случае в конце месяца вы получите и доход по вкладу, и доход от кешбэка — около 50 и 100 гривен соответственно. Если потраченные 3 000 кредита вернуть до конца следующего месяца, то проценты начисляться не будут.
Кстати, еще О.Картой крайне выгодно оплачивать покупки в интернет-магазинах Play Market, App Store и iTunes. В этом случае кешбэк будет 30%.
Кстати, еще О.Картой крайне выгодно оплачивать покупки в интернет-магазинах Play Market, App Store и iTunes. В этом случае кешбэк будет 30%.

Вывод

Как видно, если подойти ко льготному периоду грамотно и следить за расчетными датами, то вам не только не придется платить за предоставленный по карте кредит, но с его помощью можно даже зарабатывать.
Если подытожить, то секрет максимально эффективного использования кредитки состоит в следующем:
Знать, как считается льготный период
Изучить регламент банка и гасить долг по карте за 3-5 дней до конца платёжного периода
Настроить в телефоне напоминания о датах погашения по всем своим кредиткам
Не совершать операций, на которые не распространяется льготный период
Сумму, выделенную на повседневные расходы, регулярно класть на депозит, а покупки оплачивать картой в счет кредитного лимита
Совместный спецпроект Идея Банка и Finance.ua
Лицензия НБУ №96 от 04.11.2011 р.