Finance.ua
Коли є час, але немає грошей
СПЕЦПРОЄКТ
Кому і навіщо потрібна картка з довгим пільговим періодом
Пільговий період (він же grace-period або просто «грейс») — одна з головних функцій будь-якої кредитної картки. Він дозволяє безкоштовно користуватися грошима банку – кредитним лімітом. Очевидно, чим цей період довший, тим краще для клієнта. Разом з новим мобільним банком O.Bank ми розповімо про переваги картки з тривалим пільговим періодом і дамо кілька порад про те, як нею правильно користуватися.
Що таке пільговий період?
Пільговий період – час, протягом якого можна не платити за користування кредитними коштами. Все просто. Ви як зазвичай розраховуєтеся карткою в магазинах, кафе і ресторанах, інтернеті, тільки витрачаєте при цьому не свої гроші, а гроші банку, і не платите за це жодних відсотків і комісій. Головне – не забути потім вчасно погасити заборгованість.
Що таке пільговий період?
Пільговий період – час, протягом якого можна не платити за користування кредитними коштами. Все просто. Ви як зазвичай розраховуєтеся карткою в магазинах, кафе і ресторанах, інтернеті, тільки витрачаєте при цьому не свої гроші, а гроші банку, і не платите за це жодних відсотків і комісій. Головне – не забути потім вчасно погасити заборгованість.
Навіщо це банкам?
Виходить, банки разом з картками видають безкоштовні кредити. До чого така благодійність? Насправді їм це вигідно. Інакше такої функції, як grace-period в природі не існувало б. Банк заробляє на тому, що клієнт витрачає гроші за допомогою його картки — торгові точки платять йому за це комісію. І чим більше активних карток, тим вищий його прибуток. Заради цього він навіть готовий виділяти за ними кредитні ліміти.
Навіщо це банкам?
Виходить, банки разом з картками видають безкоштовні кредити. До чого така благодійність? Насправді їм це вигідно. Інакше такої функції, як grace-period в природі не існувало б. Банк заробляє на тому, що клієнт витрачає гроші за допомогою його картки — торгові точки платять йому за це комісію. І чим більше активних карток, тим вищий його прибуток. Заради цього він навіть готовий виділяти за ними кредитні ліміти.
Навіщо це клієнтам?
Почнімо з того, що пільговий період – це зручно. Оформивши кредитну картку, Ви отримуєте в будь-який момент доступний «кишеньковий» банківський кредит. І якщо вам раптом знадобляться гроші, то не доведеться витрачати час на поїздку в банк і оформлення кредитної картки. Просто береш картку і платиш.
Хтось користується карткою з лімітом як фінансовою «подушкою безпеки». Тут прикладів може бути купа.
Хтось користується карткою з лімітом як фінансовою «подушкою безпеки». Тут прикладів може бути купа.
Припустімо, настав час закупівлі продуктів на тиждень на всю сім'ю, але на рахунках нулі — на роботі затримали зарплату. З'явилася можливість за гарячою путівкою злітати на вихідні в Європу за пів ціни. Час і бажання поїхати є, але грошей на це прямо зараз немає. Можуть бути і менш приємні обставини. Коли, хочеш-не-хочеш, а платити потрібно, і прямо зараз. Наприклад, людина захворіла, і знадобилися дорогі ліки, або треба терміново замінити холодильник, який зламався в 40-градусну спеку і ремонту не підлягає.
Будь-яка кредитка з хорошим кредитним лімітом і пільговим періодом легко вирішує ці проблеми. З карткою почуваєшся впевненим, знаючи, що вона зможе виручити будь-якої миті. Але потрібно пам'ятати про те, що виділений за нею кредитний ліміт — це кредит, який дається на певний час. Щоб він був безкоштовним, борг банку потрібно повернути в строк.
І якщо з одними кредитками це потрібно зробити не пізніше ніж 30 днів з дати операції, то з іншими — банки готові чекати 2, 3 і більше місяців. В цьому і є головна перевага картки з довгим «грейсом». З нею можна істотно відстрочити платіж і внести його, коли буде зручно.
І якщо з одними кредитками це потрібно зробити не пізніше ніж 30 днів з дати операції, то з іншими — банки готові чекати 2, 3 і більше місяців. В цьому і є головна перевага картки з довгим «грейсом». З нею можна істотно відстрочити платіж і внести його, коли буде зручно.
З правильною кредиткою про погашення боргу можна не думати протягом чотирьох місяців. Одна з небагатьох кредитних карток, за якою пільговий період може досягати 120 днів — це «О.Картка» від O.Bank. Йдеться, щоправда, про перший період, який буде найдовшим. Другий буде вже до 92, а всі наступні — до 62 днів, що, загалом, теж чимало. Додамо до цього безкоштовне оформлення та обслуговування, кредитний ліміт до 200 000 гривень, практично безкоштовне зняття готівкою кредитних коштів – і отримуємо кредитку, здатну за досить скромні процентні витрати забезпечити платоспроможність в будь-якій життєвій ситуації.
Кредитний ліміт за О.Карткою встановлюється на 12 місяців з можливістю автоматичної пролонгації. При цьому реальна процентна ставка 40,83% річних після закінчення пільгового періоду нараховується, якщо кредитні кошти використовуються для купівлі в магазинах або інтернеті.
Кредитний ліміт за О.Карткою встановлюється на 12 місяців з можливістю автоматичної пролонгації. При цьому реальна процентна ставка 40,83% річних після закінчення пільгового періоду нараховується, якщо кредитні кошти використовуються для купівлі в магазинах або інтернеті.
Більше того, за допомогою кредитки можна навіть заробляти. Головне – підібрати ту картку, яка підійде вам найкраще, і знати, як нею правильно користуватися.
Як правильно користуватися пільговим періодом
Ось кілька порад про те, як використовувати кредитку з хорошим «грейсом» з максимальною вигодою.
1. Уточніть, як саме рахується пільговий період.
Найголовніше правило користування кредитною карткою – вкластися в пільговий період, щоб не платити відсотки банку. Для цього потрібно розуміти, коли він починається і коли закінчується. І тут можливі варіанти. Кожен банк рахує його по-своєму. Ми виділили 2 основні схеми розрахунку, які сьогодні застосовують банки.
1. Уточніть, як саме рахується пільговий період.
Найголовніше правило користування кредитною карткою – вкластися в пільговий період, щоб не платити відсотки банку. Для цього потрібно розуміти, коли він починається і коли закінчується. І тут можливі варіанти. Кожен банк рахує його по-своєму. Ми виділили 2 основні схеми розрахунку, які сьогодні застосовують банки.
Схема перша:
пільговий період = звітний період + платіжний період
Найпоширеніша формула, хоча і не найпростіша для розуміння.
Тут звітний період – час, коли можна зробити покупку в кредит. Як правило, це календарний місяць, за підсумками якого банки розраховують проценти та розмір платежу. Після нього настає платіжний період – час, коли клієнт повинен погасити борг. Строк останнього залежить від банку і конкретної картки. Це може бути 20 або 25 днів, а може 1 або 3 календарні місяці.
Тут звітний період – час, коли можна зробити покупку в кредит. Як правило, це календарний місяць, за підсумками якого банки розраховують проценти та розмір платежу. Після нього настає платіжний період – час, коли клієнт повинен погасити борг. Строк останнього залежить від банку і конкретної картки. Це може бути 20 або 25 днів, а може 1 або 3 календарні місяці.
Випадок з життя.
Питання:
Як довго Сергій зможе користуватися пільговим періодом?
ВІДПОВІДЬ:
Пільговий період за карткою Сергія буде рахуватися так: 30 днів червня + 25 днів липня = 55 днів. Якби він зробив покупку цією ж карткою не 1-го, а, припустімо, 25 червня, то пільговий період рахувався б інакше: 5 днів червня + 25 днів платіжного періоду = 30 днів. Тобто в обох випадках, щоб не платити відсотки, потрібно погасити борг не пізніше ніж 25 липня. Але грейс-період буде відрізнятися майже вдвічі.
А якщо цю саму покупку оплатити О.Карткою від O.Bank (в тих же числах), то строки будуть набагато приємнішими. Виплачувати всю суму боргу можна буде аж до 29 вересня, а пільговий період в цьому випадку становитиме 120 або 97 днів, залежно від дати покупки. Різниця очевидна.
А якщо цю саму покупку оплатити О.Карткою від O.Bank (в тих же числах), то строки будуть набагато приємнішими. Виплачувати всю суму боргу можна буде аж до 29 вересня, а пільговий період в цьому випадку становитиме 120 або 97 днів, залежно від дати покупки. Різниця очевидна.
Якщо клієнт повністю погасить борг до кінця платіжного періоду, то кредитні відсотки йому платити не доведеться. Якщо ні, то буде вважатися, що умови для пільгового періоду не виконані (не погашена вся заборгованість) і будуть донараховані відсотки за користування кредитними коштами.
Важливо! «Мінімальний платіж» є обов'язковим. Якщо його не внести до кінця платіжного періоду, то банк вирішить, що кредит не обслуговується і переведе його в статус «простроченого» з усіма наслідками: нарахуванням відсотків, пені, штрафів і бесідами зі співробітниками банку.
У цій схемі є ще одна складність. Якщо з платіжним періодом все зрозуміло – він настає відразу після звітного, то з початком останнього можуть бути нюанси. Звітний період банки рахують, відштовхуючись від «розрахункової дати», яка у кожного може бути своєю. У одних це 1 число кожного місяця, у інших — дата випуску картки, у третіх — дата першої операції за нею, у четвертих — день, наступний після останньої виписки. Це важливий момент, який також потрібно уточнити в банку.
Схема друга:
фіксований пільговий період
Найпростіша для розуміння, але менш популярна серед банкірів схема. У цьому випадку банк дає якусь фіксовану кількість днів пільгового періоду, який рахується з моменту першої покупки за карткою в рахунок ліміту в поточному звітному періоді.
Випадок з життя.
ПИТАННЯ:
До якого числа йому потрібно виплатити борг банку, щоб не платити відсотки?
ВІДПОВІДЬ:
Якщо це була перша покупка в рахунок ліміту, то не повертати борг можна буде аж до 2 травня: 1 березня + 62 дні.
2. Вивчіть регламент банку
Щоб не вийти з пільгового періоду, потрібно ретельно вивчити регламент банку. Річ у тому, що в деяких банках поповнення фактично надходить на картку не відразу, а протягом декількох робочих днів. Строк залежить як від банку, так і від способу поповнення. Може трапитися так, що, поповнивши картку в касі банку сьогодні, гроші на картці ви побачите тільки завтра або післязавтра. Якщо не враховувати такі нюанси, можна зіткнутися із зайвими відсотками, комісіями або штрафами.
Щоб не вийти з пільгового періоду, потрібно ретельно вивчити регламент банку. Річ у тому, що в деяких банках поповнення фактично надходить на картку не відразу, а протягом декількох робочих днів. Строк залежить як від банку, так і від способу поповнення. Може трапитися так, що, поповнивши картку в касі банку сьогодні, гроші на картці ви побачите тільки завтра або післязавтра. Якщо не враховувати такі нюанси, можна зіткнутися із зайвими відсотками, комісіями або штрафами.
2. Вивчіть регламент банку
Щоб не вийти з пільгового періоду, потрібно ретельно вивчити регламент банку. Річ у тому, що в деяких банках поповнення фактично надходить на картку не відразу, а протягом декількох робочих днів. Строк залежить як від банку, так і від способу поповнення. Може трапитися так, що, поповнивши картку в касі банку сьогодні, гроші на картці ви побачите тільки завтра або післязавтра. Якщо не враховувати такі нюанси, можна зіткнутися із зайвими відсотками, комісіями або штрафами.
Щоб не вийти з пільгового періоду, потрібно ретельно вивчити регламент банку. Річ у тому, що в деяких банках поповнення фактично надходить на картку не відразу, а протягом декількох робочих днів. Строк залежить як від банку, так і від способу поповнення. Може трапитися так, що, поповнивши картку в касі банку сьогодні, гроші на картці ви побачите тільки завтра або післязавтра. Якщо не враховувати такі нюанси, можна зіткнутися із зайвими відсотками, комісіями або штрафами.
Випадок з життя.
ПИТАННЯ:
Чому банк нарахував відсотки, якщо Петро виплатив весь борг за кредиткою за день (робочий) до розрахункової дати?
Відповідь:
Річ у тому, що на вихідних Петро знову розплатився карткою «в мінус», вважаючи, що борг погашений і картка як і раніше в пільговому періоді. Але банк дивиться на цю ситуацію інакше. Згідно з його регламентом, зарахування коштів відбувається тільки після 14:00 наступного робочого дня, тобто понеділка. Це означає, що до ранку понеділка банк ще не побачив поповнення, зате побачив незакритий борг до розрахункової дати і тут же списав з клієнта відсотки за користування кредитним лімітом.
Щоб уникнути таких неприємностей, детально уточніть у менеджера про умови зарахування грошей на картку і враховуйте це при її поповненні. Найкраще гасити борг за нею за 3-5 днів до настання розрахункової дати.
3. Пам'ятайте, що під «грейс» потрапляють не всі операції
Важливо знати, що дія пільгового періоду поширюється не на всі операції за кредитною карткою. Ви можете сміливо розраховуватися нею в будь-яких торгових точках в Україні і за кордоном, а також в інтернеті, і бути впевненим в тому, що картка буде в пільговому періоді. Але якщо ви вирішите, наприклад, зняти з неї готівку в банкоматі в рахунок кредитних коштів, то банк відразу увімкне лічильник відсотків за користування кредитом.
Важливо знати, що дія пільгового періоду поширюється не на всі операції за кредитною карткою. Ви можете сміливо розраховуватися нею в будь-яких торгових точках в Україні і за кордоном, а також в інтернеті, і бути впевненим в тому, що картка буде в пільговому періоді. Але якщо ви вирішите, наприклад, зняти з неї готівку в банкоматі в рахунок кредитних коштів, то банк відразу увімкне лічильник відсотків за користування кредитом.
Взагалі знімати готівку з кредитки в рахунок ліміту – операція подвійно невигідна. Крім нарахування відсотків, банк ще візьме і комісію за таке переведення в готівку. Зазвичай це не менше ніж 3% -4% від суми. Так, по О.Карті від О.Банку за зняття до 10 тис грн готівкою за рахунок кредитних коштів комісія не нараховується, понад 10 тис. грн – комісія складатиме 0,5%. При цьому кредитна відсоткова ставка складе 4,9% на місяць чи 58,9% річних. Бувають рідкісні винятки, коли зняття кредитних коштів не тарифікується, проте в таких випадках найчастіше відсутній пільговий період і можуть бути додаткові комісії за обслуговування.
Взагалі знімати готівку з кредитки в рахунок ліміту – операція подвійно невигідна. Крім нарахування відсотків, банк ще візьме і комісію за таке переведення в готівку. Зазвичай це не менше ніж 3% -4% від суми. Так, по О.Карті від О.Банку за зняття до 10 тис грн готівкою за рахунок кредитних коштів комісія не нараховується, понад 10 тис. грн – комісія складатиме 0,5%. При цьому кредитна відсоткова ставка складе 4,9% на місяць чи 58,9% річних. Бувають рідкісні винятки, коли зняття кредитних коштів не тарифікується, проте в таких випадках найчастіше відсутній пільговий період і можуть бути додаткові комісії за обслуговування.
Крім зняття готівки, пільговий період зазвичай не поширюється і на такі операції:
Безготівкові перекази за номером картки або номером рахунку
Переказ на поповнення депозиту
Купівля електронних грошей
Оплата в казино/ігрових автоматах
Безготівкові перекази за номером картки або номером рахунку
Переказ на поповнення депозиту
Купівля електронних грошей
Оплата в казино/ігрових автоматах
Повний перелік таких операцій потрібно уточнювати в банку.
Повний перелік таких операцій потрібно уточнювати в банку.
4. Заробляйте на відсотках і кешбеку
Кредитка, якщо вона вам підходить і ви нею правильно користуєтеся, може приносити непоганий додатковий дохід, завдяки відсоткам на залишок своїх коштів і кешбеку.
Йдеться ось про що. Прикиньте суму, яку збираєтеся витратити в цьому місяці, і відкладіть її. Ці гроші повинні бути доступні в будь-який момент, тому їх бажано тримати або на іншій картці з хорошим відсотком на залишок, або на вкладі з вільним зняттям. У цьому випадку вони будуть працювати і приносити дохід, а не лежати мертвим вантажем. При цьому всі свої повсякденні витрати покривайте однією або кількома кредитками, які дають хороший кешбек в потрібних вам категоріях.
Кредитка, якщо вона вам підходить і ви нею правильно користуєтеся, може приносити непоганий додатковий дохід, завдяки відсоткам на залишок своїх коштів і кешбеку.
Йдеться ось про що. Прикиньте суму, яку збираєтеся витратити в цьому місяці, і відкладіть її. Ці гроші повинні бути доступні в будь-який момент, тому їх бажано тримати або на іншій картці з хорошим відсотком на залишок, або на вкладі з вільним зняттям. У цьому випадку вони будуть працювати і приносити дохід, а не лежати мертвим вантажем. При цьому всі свої повсякденні витрати покривайте однією або кількома кредитками, які дають хороший кешбек в потрібних вам категоріях.
4. Заробляйте на відсотках і кешбеку
Кредитка, якщо вона вам підходить і ви нею правильно користуєтеся, може приносити непоганий додатковий дохід, завдяки відсоткам на залишок своїх коштів і кешбеку.
Йдеться ось про що. Прикиньте суму, яку збираєтеся витратити в цьому місяці, і відкладіть її. Ці гроші повинні бути доступні в будь-який момент, тому їх бажано тримати або на іншій картці з хорошим відсотком на залишок, або на вкладі з вільним зняттям. У цьому випадку вони будуть працювати і приносити дохід, а не лежати мертвим вантажем. При цьому всі свої повсякденні витрати покривайте однією або кількома кредитками, які дають хороший кешбек в потрібних вам категоріях.
Кредитка, якщо вона вам підходить і ви нею правильно користуєтеся, може приносити непоганий додатковий дохід, завдяки відсоткам на залишок своїх коштів і кешбеку.
Йдеться ось про що. Прикиньте суму, яку збираєтеся витратити в цьому місяці, і відкладіть її. Ці гроші повинні бути доступні в будь-який момент, тому їх бажано тримати або на іншій картці з хорошим відсотком на залишок, або на вкладі з вільним зняттям. У цьому випадку вони будуть працювати і приносити дохід, а не лежати мертвим вантажем. При цьому всі свої повсякденні витрати покривайте однією або кількома кредитками, які дають хороший кешбек в потрібних вам категоріях.
Випадок з життя.
До речі, ще О.Карткою вкрай вигідно оплачувати покупки в інтернет-магазинах Play Market, App Store і iTunes. У цьому випадку кешбек буде 30%.
До речі, ще О.Карткою вкрай вигідно оплачувати покупки в інтернет-магазинах Play Market, App Store і iTunes. У цьому випадку кешбек буде 30%.
Висновок
Як видно, якщо підійти до пільгового періоду грамотно і стежити за розрахунковими датами, то вам не тільки не доведеться платити за наданий за карткою кредит, але за його допомогою можна навіть заробляти.
Якщо підсумувати, то секрет максимально ефективного використання кредитки полягає в наступному:
✓ Знати, як рахується пільговий період
✓ Вивчити регламент банку і гасити борг за карткою за 3-5 днів до кінця платіжного періоду
✓ Налаштувати в телефоні нагадування про дати погашення за всіма своїми кредитками
✓ Не здійснювати операцій, на які не поширюється пільговий період
✓ Суму, виділену на повсякденні витрати, регулярно класти на депозит, а покупки оплачувати карткою в рахунок кредитного ліміту
✓ Вивчити регламент банку і гасити борг за карткою за 3-5 днів до кінця платіжного періоду
✓ Налаштувати в телефоні нагадування про дати погашення за всіма своїми кредитками
✓ Не здійснювати операцій, на які не поширюється пільговий період
✓ Суму, виділену на повсякденні витрати, регулярно класти на депозит, а покупки оплачувати карткою в рахунок кредитного ліміту
Спільний спецпроєкт Ідея Банку та Finance.ua
Ліцензія НБУ №96 від 04.11.2011 р.
Головне
Валюта і метали