Finance.ua
Как взять ипотеку в ПриватБанке
История одной клиентки
Меня зовут Мария. С прошлого года мы с семьей живем в Днепре в собственной квартире. Она была куплена в кредит, который мы взяли в ПриватБанке. Я знаю, что многие побаиваются ипотеки, считая ее «кредитным ярмом». Но, если отбросить стереотипы, взять калькулятор и посчитать, то выяснится, что ипотека – это вовсе не страшно. Именно так поступили мы, и не было ни дня, чтобы об этом пожалели. Я решила рассказать свою историю. Надеюсь, она придаст уверенности молодым семьям, которые нуждаются в жилье. Поможет им понять, что брать кредит на жилье – это нормально и часто даже выгодно.
Предыстория
Я родилась и до 2019 года жила в Запорожье. Какое-то время мы с мужем и дочерью ютились у моих родителей. Но 8 лет назад в наследство от дедушки с бабушкой мне досталась половина частного дома. По началу мы хотели туда переехать, но позже передумали. Во-первых, нам не подходил район, в котором он находился. Во-вторых, дом нуждался в ремонте, и чтобы привести его в порядок пришлось бы потратить немалую сумму. В итоге мы его продали.
Вырученные за дом $28 000 вложили в двухкомнатную квартиру в пятиэтажной хрущевке, но уже в другом районе – ближе к работе, школе, с хорошей инфраструктурой и транспортной развязкой. Так в 2013 году у нас появилось первое собственное жилье. В нем тоже нужно было делать ремонт, но не такой глобальный, как в доме. Да и тогда мы смотрели на это как на приятные хлопоты.
В этой квартире мы прожили до марта 2019 года. Потом в моей карьере произошло событие, из-за которого нам пришлось переехать. Я работаю в отделе по связям с общественностью в одной крупной компании. Мне предложили повышение по службе, которое предполагало переезд в Днепр. Я согласилась.
Вырученные за дом $28 000 вложили в двухкомнатную квартиру в пятиэтажной хрущевке, но уже в другом районе – ближе к работе, школе, с хорошей инфраструктурой и транспортной развязкой. Так в 2013 году у нас появилось первое собственное жилье. В нем тоже нужно было делать ремонт, но не такой глобальный, как в доме. Да и тогда мы смотрели на это как на приятные хлопоты.
В этой квартире мы прожили до марта 2019 года. Потом в моей карьере произошло событие, из-за которого нам пришлось переехать. Я работаю в отделе по связям с общественностью в одной крупной компании. Мне предложили повышение по службе, которое предполагало переезд в Днепр. Я согласилась.
Сначала я перебралась сама. Муж с дочерью остались в Запорожье. До конца учебного года оставалась пара месяцев, поэтому мы решили не менять школу и дать ребенку закончить 4-й класс. Первые пару недель я жила в квартире своего знакомого. Та пустовала, потому что он по работе большую часть времени проводил в Киеве. Но находилась она далеко от офиса – на другом берегу Днепра. Добираться оттуда было крайне неудобно: с пересадками и пробками.
Эту проблему я решила вместе с двумя коллегами, которые почти одновременно со мной перевелись в Днепр из Винницы и Луцка. Мы скооперировались и сняли трехкомнатную квартиру недалеко от работы, где я жила до июля 2019 года. До тех пор, пока в Днепр не приехали муж с дочерью и мы начали искать отдельное съемное жилье.
Эту проблему я решила вместе с двумя коллегами, которые почти одновременно со мной перевелись в Днепр из Винницы и Луцка. Мы скооперировались и сняли трехкомнатную квартиру недалеко от работы, где я жила до июля 2019 года. До тех пор, пока в Днепр не приехали муж с дочерью и мы начали искать отдельное съемное жилье.
Сначала я перебралась сама. Муж с дочерью остались в Запорожье. До конца учебного года оставалась пара месяцев, поэтому мы решили не менять школу и дать ребенку закончить 4-й класс. Первые пару недель я жила в квартире своего знакомого. Та пустовала, потому что он по работе большую часть времени проводил в Киеве. Но находилась она далеко от офиса – на другом берегу Днепра. Добираться оттуда было крайне неудобно: с пересадками и пробками.
Эту проблему я решила вместе с двумя коллегами, которые почти одновременно со мной перевелись в Днепр из Винницы и Луцка. Мы скооперировались и сняли трехкомнатную квартиру недалеко от работы, где я жила до июля 2019 года. До тех пор, пока в Днепр не приехали муж с дочерью и мы начали искать отдельное съемное жилье.
Эту проблему я решила вместе с двумя коллегами, которые почти одновременно со мной перевелись в Днепр из Винницы и Луцка. Мы скооперировались и сняли трехкомнатную квартиру недалеко от работы, где я жила до июля 2019 года. До тех пор, пока в Днепр не приехали муж с дочерью и мы начали искать отдельное съемное жилье.
Мы наняли риелтора и изложили ему свои пожелания. Это должна быть 2-3-комнатная квартира с неплохим ремонтом, не более чем в 10 минутах езды от моего офиса и неподалеку от школы. Он нашел для нас двушку за 7000 гривен в месяц (плюс коммуналка), в которую мы вселились ровно год назад – в июле 2019-го.
Но после моего повышения и нашего переезда встал вопрос о том, что делать с квартирой в Запорожье. Сдавать ее мы не хотели. Поэтому она пустовала и вытягивала из нас в среднем около 1500 гривен в месяц коммуналки. Это вдобавок к тому, что в Днепре мы платили за съемное жилье, которое зимой с учетом отопления обходилось во все 9000 гривен. Посоветовавшись, мы решили в Запорожье квартиру продать и купить что-то в Днепре.
Но после моего повышения и нашего переезда встал вопрос о том, что делать с квартирой в Запорожье. Сдавать ее мы не хотели. Поэтому она пустовала и вытягивала из нас в среднем около 1500 гривен в месяц коммуналки. Это вдобавок к тому, что в Днепре мы платили за съемное жилье, которое зимой с учетом отопления обходилось во все 9000 гривен. Посоветовавшись, мы решили в Запорожье квартиру продать и купить что-то в Днепре.
Подбор ипотеки
1
Квартиру мы продали в октябре прошлого года. Цены, увы, были уже далеко не теми, что при покупке. Оценили ее нам в $18 000, выставили на продажу мы за $20 000, и продать в итоге удалось за $19 000.
2
Мы, конечно, понимали, что в Днепре жилье стоит дороже, но не думали, что разница окажется столь велика. Вырученных денег за двушку в Запорожье нам не хватало даже на то, чтобы купить в Днепре однокомнатную квартиру. Тогда мы и задумались над ипотекой. Решили, что деньги, которые у нас были, пойдут на первый взнос и оформление, а остальную сумму возьмем в кредит.
3
Мы изучили условия кредитования в ПриватБанке, Ощадбанке, Укргазбанке и Кредобанке. В итоге остановились на первом. Причина была очевидна – процентная ставка. «Приват» давал деньги под 14,9% годовых, тогда как другие под 17-20%. Когда речь идет об ипотеке, каждый процент превращается в огромную сумму дополнительных расходов. К тому же почти всю свою финансовую активность – зарплатная карта, кредитка, депозит, оплата счетов – я вела через ПриватБанк. Там уже хорошо знали меня, как клиента, а я знала, что смогу оплачивать кредит, не выходя из дома. «Приват» по-прежнему – один из самых технологичных банков. Причем, не только в Украине.
4
Заявку на ипотеку я подала еще до того, как начала искать квартиру. Заниматься этим, не будучи уверенным в том, что у нас будет нужная сумма, смысла не было. Благо, условия кредитования предусматривали такую последовательность действий. Ты можешь изучить рынок жилья, определить свой «потолок» по сумме, подать заявку, получить подтверждение от банка и потом уже искать конкретный вариант. Банк допускал такую последовательность. Как мне сказал менеджер, заявку потом можно будет просто скорректировать под конкретный объект, подавать новую не придется.
Заявка на кредит – это простая форма на сайте банка, которую нужно заполнить – указать свои данные, сумму, срок кредитования и первый взнос (он должен быть не менее 25% от стоимости квартиры). Не прошло и двух минут, как мне перезвонил сотрудник ПриватБанка и сказал, что предварительное решение по моему кредиту уже есть и оно положительное – деньги мне, скорее всего, дадут.
Поиск новой квартиры
Свой ценовой «потолок» мы определяли, отталкиваясь от обратного: не от стоимости квартиры, а от ежемесячного платежа. Он должен быть для нас подъемным. В моем понимании это значит, что, выплачивая кредит, мы должны себе позволить покупать нормальные продукты, пару раз в месяц выбираться на отдых в кафе и хотя бы раз в год отдохнуть с ребенком на море. Для нас это была сумма в 7000-8000 гривен, что сопоставимо с ценой аренды, которую мы и так платили. С учетом первого взноса, ежемесячных платежей и ставкой в 14,9% годовых, наш «потолок» получился на уровне $40000. Его мы озвучили нашему знакомому риелтору.
Сначала мы думали брать двушку, но, изучив рынок детальнее, поняли, что цены на 2- и 3-комнатные квартиры не особо отличаются. Иногда в одном районе разница была всего в $500-$1000. Естественно, после этого мы сказали, что готовы рассматривать и трешки.
У нас было еще одно условие. Все 5 лет, которые мы прожили в своей квартире в Запорожье, мы делали в ней ремонт, но так и не смогли его закончить. И впрягаться в это снова у нас не было ни желания, ни времени, ни денег. Мы знали, что все наши сбережения пойдут на первый взнос, а потом нам придется обслуживать кредит. Поэтому мы категорически решили, что наше новое жилье должно быть в жилом состоянии.
Выслушав все наши пожелания, риелтор приступил к поискам. Но он все время старался подтолкнуть нас к вариантам дороже обозначенных сорока тысяч. Что в общем логично, ведь от суммы сделки зависели его комиссионные. Всего мы рассмотрели десяток вариантов. Большинство отпадало еще на этапе просмотра фотографий. По разным причинам. Не подходили: район, планировка, этаж, ремонт. К этапу "живого" просмотра осталось всего 4 варианта. Посмотрев их, мы остановились между двумя вариантами: 2-к квартира за $42500 и 3-к за $45000.
Хозяева двушки наотрез отказались торговаться. Объяснили они это тем, что квартира была выставлена на продажу буквально вчера, и мы были чуть ли не первыми покупателями. Поэтому сходу скидывать цену были не готовы.
Продавец трехкомнатной был не так категоричен. Он сбросил $2000 и согласился на $43000. В итоге мы остановились на этом варианте. Квартира была с достойным ремонтом, плюс продавец оставлял всю мебель. Нам потом пришлось перевезти из Запорожья только холодильник и стиральную машину. Это было полностью готовое жилье – как раз то, что мы и хотели.
Оформление ипотеки в ПриватБанке
После того, как мы нашли квартиру, нужно было получить окончательное решение банка о кредите. Для этого меня попросили подъехать в отделение.
Мне сказали, что нужны такие документы:
✓ паспорт;
✓ ИНН;
✓ справку о доходах за последние 6 месяцев;
✓ свидетельство о рождении ребенка;
✓ свидетельство о браке.
Мне сказали, что нужны такие документы:
✓ паспорт;
✓ ИНН;
✓ справку о доходах за последние 6 месяцев;
✓ свидетельство о рождении ребенка;
✓ свидетельство о браке.
Менеджер сделал копии, а я написала заявление о том, что прошу выдать мне кредит, и что я ознакомлена с условиями его предоставления. Это был единственный раз, когда мне пришлось ехать в банк. Процесс окончательного согласования занял менее суток. На следующий день мне перезвонил сотрудник банка и сказал, что окончательное решение положительное.
Далее нужно было сделать оценку жилья. Платила за нее я, обошлась мне она в 1600 гривен и это были мои первые расходы (цена по состоянию на февраль 2020 года - прим.авт.). Банк делает ее в обязательном порядке, поскольку квартира является залоговым имуществом. Он должен убедиться в том, что она действительно стоит своих денег и находится в надлежащем состоянии. Оценщик обошел всю квартиру, сделал с десяток фотографий. На документе, который он в результате выдал, была указана сумма 1,217 миллиона гривен ($48700). На сумму сделки, как мне сказали, это не повлияет. Сумма действительно осталась прежней, но налоги, увы, "подорожали".
При оформлении сделки покупатель недвижимости обязан уплатить государству 1% от суммы в Пенсионный фонд и столько же госпошлины. Мы рассчитывали, что 1% будет браться от суммы договора – 1 миллиона гривен. Но оказалось, что налоги считаются исходя из оценочной суммы, которая была на 217 000 больше. В итоге нам пришлось заплатить налогов на 4 с лишним тысячи гривен больше, чем мы рассчитывали.
Далее нужно было сделать оценку жилья. Платила за нее я, обошлась мне она в 1600 гривен и это были мои первые расходы (цена по состоянию на февраль 2020 года - прим.авт.). Банк делает ее в обязательном порядке, поскольку квартира является залоговым имуществом. Он должен убедиться в том, что она действительно стоит своих денег и находится в надлежащем состоянии. Оценщик обошел всю квартиру, сделал с десяток фотографий. На документе, который он в результате выдал, была указана сумма 1,217 миллиона гривен ($48700). На сумму сделки, как мне сказали, это не повлияет. Сумма действительно осталась прежней, но налоги, увы, "подорожали".
При оформлении сделки покупатель недвижимости обязан уплатить государству 1% от суммы в Пенсионный фонд и столько же госпошлины. Мы рассчитывали, что 1% будет браться от суммы договора – 1 миллиона гривен. Но оказалось, что налоги считаются исходя из оценочной суммы, которая была на 217 000 больше. В итоге нам пришлось заплатить налогов на 4 с лишним тысячи гривен больше, чем мы рассчитывали.
Ипотечный договор был оформлен на мое имя на сумму в 1 миллион гривен, из которых 400 000 – наш первый взнос, остальные 600 000 – кредит. Первый взнос я внесла на ипотечный счет, открытый на мое имя. С него деньги потом были сняты для того, чтобы выдать продавцу. Отмечу, что по курсу на середину февраля 2020 года наши $19000 были равны 472000 гривен. Но мы решили округлить первый взнос до 400 000, а 72000 придержать, чтобы было чем оплатить услуги риелтора, нотариуса, страховку и налоги.
Продавцу банк выдал на руки $40000. Недостающие $3 тысячи мы одолжили у друзей и родственников. Их отдали продавцу по расписке, и в кредитном договоре они никак не отражались. Этот момент был согласован с банком. Ежемесячный платеж получился 7600 гривен. Схема погашения – аннуитет, срок кредита – 20 лет. Но я всегда могу погасить кредит досрочно, частично или полностью, если появится такая возможность.
Продавцу банк выдал на руки $40000. Недостающие $3 тысячи мы одолжили у друзей и родственников. Их отдали продавцу по расписке, и в кредитном договоре они никак не отражались. Этот момент был согласован с банком. Ежемесячный платеж получился 7600 гривен. Схема погашения – аннуитет, срок кредита – 20 лет. Но я всегда могу погасить кредит досрочно, частично или полностью, если появится такая возможность.
С момента начала поиска жилья до оформления сделки прошло около трех недель. Почти все это время мы ждали продавца, который готовил документы к продаже: ему нужно было выписать детей, оформить справки об отсутствии долгов по коммуналке и еще кое-какие документы.
На саму сделку ушло пару часов. Оформлялась она у нотариуса. Он заверял два договора: купли-продажи квартиры и ипотеки. Стоило это 2300 гривен (цена по состоянию на февраль 2020 года - прим.авт.). После сделки я застраховала предмет ипотеки за 3750 гривен. Эту сумму я буду платить ежегодно, как страховой взнос. На выбор банк давал 3 страховых, с которыми сотрудничает. Я выбрала СК «УНИКА», где у нашей семьи оформлены медицинские страховки.
Всего сопроводительные расходы по оформлению сделки составили 81000 гривен
(*по состоянию на февраль 2020 года - прим.авт.):
На саму сделку ушло пару часов. Оформлялась она у нотариуса. Он заверял два договора: купли-продажи квартиры и ипотеки. Стоило это 2300 гривен (цена по состоянию на февраль 2020 года - прим.авт.). После сделки я застраховала предмет ипотеки за 3750 гривен. Эту сумму я буду платить ежегодно, как страховой взнос. На выбор банк давал 3 страховых, с которыми сотрудничает. Я выбрала СК «УНИКА», где у нашей семьи оформлены медицинские страховки.
Всего сопроводительные расходы по оформлению сделки составили 81000 гривен
(*по состоянию на февраль 2020 года - прим.авт.):
Оригинал договора купли-продажи остался у банка, поскольку квартира является залоговым имуществом. Мне выдали нотариально заверенные копии, чтобы я могла заключать договора с коммунальными службами. Тем, кому нужно будет прописываться в купленной квартире, понадобятся их оригиналы (для паспортного стола). В этом случае, как мне объяснили, придется писать заявление для того, чтобы их на время выдали, а потом вернуть. Но мне это было не нужно, поскольку мы с семьей прописаны у моих родителей в Запорожье.
В свою новую квартиру мы въехали в марте 2020 года.
Ипотека в ПриватБанке под 10% годовых
Недавно я узнала о государственной программе, в рамках которой с июля 2020 года ПриватБанк начал выдавать кредиты на жилье под 9,99%. Конечно же, мне как человеку, который выплачивает ипотеку, стали интересны подробности. Первое, о чем я подумала, когда об этом услышала – где же вы были год назад, когда я оформляла свой кредит? :) Но, вникнув в детали, поняла, что «государственная» ипотека под 10% – это, конечно, неплохо, но по факту она не сильно отличается от той, что предлагает сам «Приват».
Пара слов о кредитах в рамках госпрограммы. Их можно взять на срок до 20 лет, имея первый взнос от 30% стоимости жилья (по другим ипотечным программам Банка - от 25%). Максимальная сумма – 2 миллиона гривен. Кредитуется как первичный, так и вторичный рынок. Выдаваться они будут клиентам, получающим зарплату на карту «Привата», с достаточным официальным доходом и безупречной кредитной историей. По оценкам банка, таких среди его клиентов сейчас около 400 тысяч человек.
Пара слов о кредитах в рамках госпрограммы. Их можно взять на срок до 20 лет, имея первый взнос от 30% стоимости жилья (по другим ипотечным программам Банка - от 25%). Максимальная сумма – 2 миллиона гривен. Кредитуется как первичный, так и вторичный рынок. Выдаваться они будут клиентам, получающим зарплату на карту «Привата», с достаточным официальным доходом и безупречной кредитной историей. По оценкам банка, таких среди его клиентов сейчас около 400 тысяч человек.
Теперь о процентной ставке. Она действительно будет 9,99% годовых в первые 12 месяцев. Потом будет пересматриваться каждый год и устанавливаться по формуле UIRD 12М + 4%.
Сопроводительные расходы:
1% разовой комиссии;
страхование жизни и предмета ипотеки – 0,5% от суммы кредита за каждый полис;
оценка квартиры – 3500 гривен.
Чтобы получить кредит, сначала нужно подать заявку на сайте и получить предварительное решение от банка. Выглядит оно так:
важно
В течение 2020 года банк готов выделить на финансирование таких займов 700 миллионов гривен.
Что в итоге? По сути, «государственная» ипотека под 9,99% от обычной приватбанковской отличается лишь процентной ставкой в первый год кредитования. Конечно, это неплохой бонус. И, если вы собираетесь брать кредит на жилье, то непременно попробуйте поучаствовать в этой программе. Благодаря ей на протяжении года можно платить на треть меньше процентов, что на ипотечных суммах выльется в ощутимую экономию. Ощутимую, но не глобальную, если сравнивать с общим «бюджетом проекта». Если же «государственный» кредит по каким-то причинам взять не удалось, помните – «Привату» все равно есть что вам предложить.
Выводы и рекомендации
Я считаю, что ипотека – это здорово. Да, это кредит, причем совсем не бесплатный, и переплатить, конечно, придется. Но ничего плохого в том, чтобы платить за пользование чужими деньгами, я не вижу. Так живет весь цивилизованный мир. Деньги – это ресурс, которого у меня не было. Предоставив его, мне оказали услугу, у которой есть цена.
Но, если честно, дело даже не в этом. Я смотрю на ситуацию несколько иначе. За кредит я плачу те же деньги, что и за съемное жилье. Но огромная разница в том, что теперь я плачу не чужому дяде, а за собственную квартиру. Мне больше не нужно согласовывать каждый гвоздь, который я захочу забить в стену, или просить разрешения переставить тумбу в другую комнату. И, самое главное, теперь я знаю, ко мне никто не придет и не попросит в срочном порядке «освободить помещение».
Но, если честно, дело даже не в этом. Я смотрю на ситуацию несколько иначе. За кредит я плачу те же деньги, что и за съемное жилье. Но огромная разница в том, что теперь я плачу не чужому дяде, а за собственную квартиру. Мне больше не нужно согласовывать каждый гвоздь, который я захочу забить в стену, или просить разрешения переставить тумбу в другую комнату. И, самое главное, теперь я знаю, ко мне никто не придет и не попросит в срочном порядке «освободить помещение».
Когда я начинала этот процесс, мне было страшно. Мы были в чужом городе, где толком еще не успели обзавестись знакомствами. Но я прошла его очень гладко и без эксцессов. И ни капли об этом не жалею. Думаю, вы тоже сможете.
Если есть деньги на первый взнос, официальный доход и желание жить в собственной квартире, не сомневайтесь и смело берите ипотеку в ПриватБанке.
Почему именно там? Потому что «Приват» предлагает лучшие ставки на рынке и процесс выдачи у банка отлажен, как часы. Все, что зависело от него, было сделано быстро и четко. По крайней мере так было в начале года, и не думаю, что ситуация изменилась.
Если есть деньги на первый взнос, официальный доход и желание жить в собственной квартире, не сомневайтесь и смело берите ипотеку в ПриватБанке. Почему именно там? Потому что «Приват» предлагает лучшие ставки на рынке и процесс выдачи у банка отлажен, как часы. Все, что зависело от него, было сделано быстро и четко. По крайней мере так было в начале года, и не думаю, что ситуация изменилась.
И если все же созреете к тому, что оформить ипотеку, осмелюсь дать пару советов, которые смогут упростить этот процесс и сэкономить вам немалую сумму.
1
Сделайте в Excel табличку, в которую внесите все деньги, которые есть у вас на руках, и суммы, которые придется потратить. Так сводить свои балансы будет намного проще и нагляднее. Я поначалу держала все эти цифры в голове, и они у меня то сходились, то нет. Потом мой отец посоветовал создать таблицу, за что ему большое спасибо.
2
Откажитесь от услуг риелтора. Мы своему заплатили 53 с лишним тысячи гривен. И сейчас я понимаю, что в нашем случае этих расходов легко можно было избежать. Платить комиссию риелтору или агентству недвижимости оправданно лишь в том случае, когда сделка заключается без банка. Тогда аудит квартиры перед продажей – их задача. Но когда речь идет об ипотеке, то этим занимаются юристы банка. Они проверяют, нет ли на квартире ареста, не находится ли она в залоге, все ли в порядке с документами у продавца и сопровождают сделку на всех ее этапах. Ведь банк сам заинтересован в том, чтобы объект ипотеки был чистым. В итоге мы заплатили риелтору $2000 с лишним только за то, что он несколько дней походил по сайтам с объявлениями, нашел нам квартиру и привел нас туда. Это не так трудно сделать и самому. Жаль, что мы поняли это уже только после сделки.
Совместный спецпроект ПриватБанк, Finance.ua и Минфин
Главное
Валюта и металлы