Finance.ua
СПЕЦПРОЄКТ

Кредит для бізнесу — брати чи ні?

Потрібен кредит на новий смартфон або пилосос? Нема проблем. В Україні понад 70 банків, готових запропонувати сотні варіантів вирішення питання: споживчі кредити, кредитні картки, розстрочки. Але якщо ви – підприємець, і вам потрібен кредит на купівлю нового конвеєра, комбайна або сировини для виробництва — тут складніше.
СПЕЦПРОЄКТ

Кредит для бізнесу — брати чи ні?

Потрібен кредит на новий смартфон або пилосос? Нема проблем. В Україні понад 70 банків, готових запропонувати сотні варіантів вирішення питання: споживчі кредити, кредитні картки, розстрочки. Але якщо ви – підприємець, і вам потрібен кредит на купівлю нового конвеєра, комбайна або сировини для виробництва — тут складніше.
Обсяги кредитування українського малого та середнього бізнесу поки не вражають.

І річ не в тім, що банки не хочуть давати гроші підприємцям. Проблема в тому, що в Україні неефективна судова система, висока частка проблемних банківських активів, одна з найвищих у світі облікових ставок і досить жорстка монетарна політика НБУ. Все вище перелічене змушує банкірів висувати умови, які багатьом позичальникам не підходять.

Але є ще одна важлива причина. Навіть серед тих бізнесменів, кого банки кредитувати готові (а таких теж досить багато), далеко не всі поспішають користуватися позиковим капіталом. Більшість його побоюються, вважаючи фінансовим тягарем або загрозою. А дарма. Адже при грамотному підході до питання кредит навпаки стане поштовхом до розвитку компанії. Разом з Ідея Банком ми розбиралися, навіщо бізнесу потрібні кредити, коли їх варто брати, а коли ні.

Навіщо бізнесу кредити?

Гроші – це кров бізнесу. Чим їх більше, тим швидше він може зростати і розвиватися
Уявімо невелику компанію, яка виготовляє меблі. Її продукція користується постійним попитом, і з кожного вкладеного в виробництво мільйона гривень інвестицій вона щомісяця отримує 200 000 прибутку (рентабельність 20%). Накладні витрати – зарплата працівникам, комунальні платежі та інші витрати – становлять близько 10% від вкладеного. Мета її власників – дорости до показника в 2 мільйони гривень щомісячного доходу. За умови, що вони будуть розвиватися на свої кошти і все зароблене вкладатимуть у бізнес, вийде приблизно така картина:
Місяць
Інвестиції на початок місяця, грн
Дохід, грн
Накладні витрати, грн
Інвестиції на кінець місяця, грн
1
1 000 000
200 000
100 000
1 100 000
2
1 100 000
220 000
110 000
1 210 000
3
1 210 000
242 000
121 000
1 331 000
4
1 331 000
266 200
133 100
1 464 100
5
1 464 100
292 820
146 410
1 610 510
24
8 954 302
1 790 860
895 430
9 849 732
25
9 849 732
1 969 946
984 973
10 834 705
26
10 834 705
2 166 941
1 083 470
11 918 176
Місяць
Інвестиції на початок місяця, грн
Дохід, грн
Накладні витрати, грн
Інвестиції на кінець місяця, грн
1
1 000 000
200 000
100 000
1 100 000
2
1 100 000
220 000
110 000
1 210 000
3
1 210 000
242 000
121 000
1 331 000
4
1 331 000
266 200
133 100
1 464 100
5
1 464 100
292 820
146 410
1 610 510
24
8 954 302
1 790 860
895 430
9 849 732
25
9 849 732
1 969 946
984 973
10 834 705
26
10 834 705
2 166 941
1 083 470
11 918 176
Як видно з таблиці, реінвестуючи тільки власний прибуток, домогтися поставленої мети компанія зможе більше, ніж через 2 роки (26 місяців).
А тепер уявімо, що її власники знайшли додаткове фінансування: взяли кредит в банку – 500 000 гривень під 20% річних, і інвестували їх у виробництво. У цьому випадку картина буде така:
Місяць
Інвестиції на початок місяця, грн
Дохід, грн
Накладні витрати, грн
Інвестиції на кінець місяця, грн
1
1500000
300000
150000
1650000
2
1650000
330000
165000
1815000
3
1815000
363000
181500
1996500
4
1996500
399300
199650
2196150
13
4 707 642
941 528
1 070 764
(накладні витрати + 500 000 кредиту + 100 000 % за кредитом)
4 578 406
23
10 795 643
2 159 128
1 079 564
11 875 208
Місяць
Інвестиції на початок місяця, грн
Дохід, грн
Накладні витрати, грн
Інвестиції на кінець місяця, грн
1
1500000
300000
150000
1650000
2
1650000
330000
165000
1815000
3
1815000
363000
181500
1996500
4
1996500
399300
199650
2196150
13
4 707 642
941 528
1 070 764
(накладні витрати + 500 000 кредиту + 100 000 % за кредитом)
4 578 406
23
10 795 643
2 159 128
1 079 564
11 875 208
Як бачимо, через рік компанія поверне банку 500 000 гривень кредиту + 100 000 відсотків (ми додали їх до накладних витрат на 13-й місяць), при цьому продовжить заробляти і зможе досягти бажаного на 3 місяці раніше.
Це, звісно, спрощений приклад. Він не враховує багатьох чинників і витрат, з якими бізнесмени стикаються на практиці. Але він здатний показати головне: якщо мислити категоріями «я ніколи не беру кредитів», «що заробив – те вклав» тощо, то розвивати і масштабувати бізнес буде складніше.

Іноді буває й так, що вчасно взятий кредит може зіграти ключову роль в житті компанії. Якщо він, наприклад, дозволяє підготуватися до особливо великого замовлення, яке «буває тільки раз у житті», і зав'язує довгі партнерські відносини з ключовими клієнтами.

Коли варто брати кредит?

Перш ніж брати кредит, власник бізнесу має відповісти на два запитання
Чи є в цьому сенс?
Кредит варто брати лише тоді, коли він дає бізнесу перевагу, яку можна буде перетворити на додатковий прибуток. Якщо компанія на взяті в борг кошти купить, наприклад, новий конвеєр і вдвічі збільшить виробничі потужності, але попит на її продукцію завантажить їх всього на 10%, то такий кредит навряд чи себе окупить. Те ж саме буде, якщо взяти кредит на якісну рекламу, і вона спровокує попит, який компанія не зможе задовольнити.
01
А ось якщо вкласти гроші в обладнання, яке зможе здешевити виробництво і знизити собівартість товару, зробивши його помітно дешевшим, ніж у конкурентів, то такий кредит, швидше за все, буде обґрунтованим.
Чи може компанія собі це дозволити?
Виплати за кредитом не повинні перевищувати операційний прибуток підприємства.

Повернемося до прикладу з меблевою фабрикою, яка заробляє 100 000 прибутку на кожному вкладеному в виробництво мільйоні гривень. Її річний дохід становить 1,2 мільйона. Вивчивши ринок і попит на продукцію, власники вирішили, що бізнес можна масштабувати. Тому вони взяли додаткові 500 000 в банку під 20% річних. При поточній рентабельності це принесе їм додаткові 600 000 гривень доходу.
02
Тепер порахуємо, наскільки вигідний цей кредит. Через рік компанії потрібно повернути 500 000 тіла кредиту і 100 000%. В результаті отримуємо таку формулу:

500 000, отримані від банку + 600 000 доходу – 600 000, які потрібно повернути за кредитом = 500 000 доходу, які залишаються за підсумками року.
Тобто компанія зможе розрахуватися з банком і отримає ще понад 41 тисячу гривень доходу на місяць. Іншими словами, вона заробляє гроші швидше, ніж на ній заробляє банк, що видав їй кредит. Тому вона без проблем може його обслуговувати. І не залучити його в такій ситуації було б помилкою.

Що ще потрібно враховувати бізнесу, звертаючись за кредитом

Що ще потрібно враховувати бізнесу, звертаючись за кредитом

Враховувати термін кредитування
Він не повинен перевищувати термінів генерації доходу. Компанії може знадобитися час для того, щоб отримати прибуток, який дозволить повернути борг. Наприклад – фермери і їхній сезонний бізнес. Беручи кредити, їм доводиться враховувати строки збору, реалізації врожаю і відображати це в кредитних договорах.
Обирати правильний банк
Краще обрати надійний банк, який активно кредитує бізнес. Багатий досвід роботи в цій сфері у банків з європейським капіталом. Клієнти цінують їхню експертизу, сервіс і продуктовий асортимент, який вони запровадили в Україні. Вони можуть запропонувати підприємцю саме той кредит, який підійде йому найкраще.

Наприклад: Ідея Банк, в якому на розвиток бізнесу можна взяти 500 000 гривень, без застави та фінансового поручительства. Рішення приймається протягом 1 робочого дня.
Брати в борг не більше, ніж потрібно
Якщо кредитів буде занадто багато, вони потягнуть бізнес на дно. Іноді, невеликі компанії приміряють на себе модель розвитку великих, які активно зростають саме за рахунок кредитів. Частка позикових коштів у структурі капіталу великого бізнесу може перевищувати 50%, а борг в рази перевищувати річний прибуток. Але у великих компаній є ті інструменти і можливості для фінансового маневру, яких немає у малих: продажі акцій, випуск облігацій. Тому МСБ не варто орієнтуватися на такі показники.
Кредити здатні стати для бізнесу рушійною силою для зростання і розвитку. Без додаткового фінансування малим компаніям буде набагато складніше стати середніми або великими. А, іноді, без кредитів взагалі складно утриматися на ринку. Тому боятися їх точно не варто. Але бігти за ними стрімголов теж не потрібно. Отримати гроші – мало, потрібно знати, як ними правильно розпорядитися. Так, щоб вони окупили себе і принесли прибуток.
Кредит на розвиток бізнесу
Кредит на розвиток бізнесу
Спільний спецпроєкт Ідея Банку та Finance.ua
Ліцензія НБУ №96 від 04.11.2011 р.