Як накопичити на
вищу освіту для
дітей і внуків
Є кілька способів зібрати потрібну суму
“
Складно зробити успішну кар'єру без вищої освіти. Диплом про закінчення ЗВО робить цей процес простим, але він дає міцну основу для старту. Однак «вишка», швидше за все, буде коштувати чималих грошей. Адже бюджетних місць в університетах на всіх не вистачає. І якщо ви хочете забезпечити вашим дітям чи внукам «путівку в життя», то про майбутній диплом варто подумати заздалегідь. Ми розповімо, як можна накопичити на навчання в хорошому ЗВО.
Розглянемо дві життєві ситуації:
1
Гроші на вищу освіту дитині збирають працевлаштовані батьки
2
Це роблять бабуся з дідусем, які вже на пенсії, але до повноліття хочуть подарувати внуку або внучці чек на оплату навчання
За даними Держкомстату, в травні 2019 року середня зарплата в Україні склала 10239 гривень. З огляду на це, вважаємо, що батьки в змозі щомісяця відкладати по 3000 гривень або $115 за поточним курсом. Що до пенсіонерів, то припустімо, що вони зможуть виділяти по 1000 гривень або $40.
Скільки коштує навчання
Поточні розцінки українських ЗВО можна подивитися в онлайн-довіднику навчальних закладів abiturients.info.
Для прикладу, візьмемо один з найвідоміших в країні технічних ЗВО – Національний Авіаційний Університет. Щоб отримати в ньому диплом магістра, перші чотири роки потрібно відучитися на бакалавраті, рік якого коштує 18600 гривень. Потім чекають ще два роки магістратури по 22 750 гривень кожен. Разом отримуємо суму в 119 900 гривень або $4612.
Як простіше її накопичити? Ось кілька варіантів.
Як простіше її накопичити? Ось кілька варіантів.
“
Важливо!
Наведені в тексті розрахунки – приблизні, оскільки не можуть враховувати майбутні зміни факторів, що безпосередньо впливають на кінцевий результат: вартість навчання, рівень ставок за банківськими депозитами, рівень інфляції.
Наведені в тексті розрахунки – приблизні, оскільки не можуть враховувати майбутні зміни факторів, що безпосередньо впливають на кінцевий результат: вартість навчання, рівень ставок за банківськими депозитами, рівень інфляції.
1 Банківський депозит у гривні
Депозит – найбільш зрозумілий і популярний інструмент заощадження. Для прикладу ми вибрали непоганий вклад «Безпечний» в Ідея Банку на 12 місяців з можливістю поповнення та виплатою відсотків у кінці терміну. Поточна ставка по ньому – 16% річних.
Якщо поповнювати його на 3000 щомісяця, а в кінці терміну капіталізувати відсотки до тіла вкладу, то вийде така картина:
Якщо поповнювати його на 3000 щомісяця, а в кінці терміну капіталізувати відсотки до тіла вкладу, то вийде така картина:
Розрахунок накопичень при поповненні депозиту на 3000 гривень на місяць
Як видно з таблиці, двох років накопичення має вистачити, щоб батьки зібрали гроші, яких вистачить на оплату 4 років бакалаврату (74 400 гривень). Щоб набрати всю суму, доведеться збирати повні 3 роки. Якщо, звісно, на той час вартість навчання не зросте через інфляцію.
Що до бабусі з дідусем, то їм збирати доведеться довше:
Що до бабусі з дідусем, то їм збирати доведеться довше:
Розрахунок накопичень при поповненні депозиту на 1000 гривень на місяць
Для повної оплати магістратури за нинішніми цінами і з поточними депозитними ставками їм доведеться відкладати мінімум 7 років.
Плюси. Зрозумілий продукт з досить високою прогнозованою дохідністю.
Мінуси. Внесок не захищений від інфляції та девальвації національної валюти. До того ж цей спосіб накопичення для людей з хорошою самодисципліною. Її повинно вистачити на те, щоб роками справно поповнювати вклад і не піддаватися спокусі витратити частину накопиченого при його продовженні.
Мінуси. Внесок не захищений від інфляції та девальвації національної валюти. До того ж цей спосіб накопичення для людей з хорошою самодисципліною. Її повинно вистачити на те, щоб роками справно поповнювати вклад і не піддаватися спокусі витратити частину накопиченого при його продовженні.
2 Банківський депозит у валюті
Депозит у валюті принесе менше прибутку, зате захистить ваші гроші від інфляції і знецінення гривні. Тому деякі вважатимуть за краще робити довгі вкладення саме в валюті. Тут для прикладу візьмемо вклад «Стандарт» в Приватбанку на 12 місяців під 3% річних і можливістю поповнення.
Відкладаючи по $115 щомісяця, необхідні $4612 батьки зможуть зібрати за 4 роки:
Відкладаючи по $115 щомісяця, необхідні $4612 батьки зможуть зібрати за 4 роки:
Розрахунок накопичень при поповненні депозиту на $115 на місяць
А ось пенсіонерам в доларах доведеться збирати на 3 роки довше, ніж у гривні:
Розрахунок накопичень при поповненні депозиту на $40 на місяць
Плюси. Внесок захищений від інфляції та девальвації національної валюти.
Мінуси. Низька прибутковість у порівнянні з гривневими внеском.
Мінуси. Низька прибутковість у порівнянні з гривневими внеском.
Важливо!
Депозит принесе більше доходу, якщо ви оформите його в финансовому супермаркеті Finance.ua. Ми додамо до вашої процентної ставки додаткові до 1,6% річних.
Отримати бонус до депозиту
Отримати бонус до депозиту
3 Накопичувальне страхування в гривні
Є ще один варіант накопичити потрібну суму – оформити договір накопичувального страхування життя зі страховою компанією. Це щось середнє між лайфовою страховкою і банківським депозитом.
Мінімальний термін, на який укладається такий договір, як правило, становить 10 років. Суть послуги в тому, що весь цей час застрахована особа повинна вносити на свій рахунок в компанії регулярні платежі. Їх графік обговорюється: раз на квартал, раз на півроку або раз на рік. Після закінчення дії договору, страхова виплатить йому накопичені гроші плюс інвестиційний дохід, який складається з двох частин: гарантованої (4%) і негарантованої (все, що вище 4%). Якщо за цей час з клієнтом щось станеться, компанія виплатить всю страхову суму його родичам або іншій особі, яка буде вказана в договорі. Сума регулярних внесків залежить від статі, віку, наявності у клієнта захворювань, обраної ним страховки і підсумкової страхової суми.
Для прикладу візьмемо програму накопичувального страхування «ТАС-Лайф» від страховика СК «ТАС». За словами консультантів компанії, якщо застрахований, наприклад, 60-річний пенсіонер буде відкладати з пенсії по 1000 гривень на місяць і робити щоквартальний внесок у розмірі 3000, то через 10 років страхова сума складе приблизно 128300 гривень. Для порівняння – на депозиті майже таку ж суму довелося б збирати на три роки менше. Зате якщо з пенсіонером щось станеться і він не встигне накопичити всю страхову суму, то компанія все одно виплатить її тому, кого він вкаже договорі вигодонабувачем.
За прибутковістю накопичувальне страхування програє депозиту тому, що це перш за все страховий продукт, і накопичення в ньому працює інакше. Внески клієнтів в першу чергу йдуть на оплату страховки, а потім вже починають накопичуватися. Плюс дохідна частина залежить від того, як ними розпорядиться страховик.
Але потрібно також розуміти, що, зв'язуючись з накопичувальним страхуванням, ви робите довгу інвестицію. Договір складений так, що розривати його в перші кілька років невигідно. В цьому випадку ви отримаєте назад так звану «викупну суму», яка в перші роки буде набагато меншою від внесених платежів.
Для прикладу візьмемо програму накопичувального страхування «ТАС-Лайф» від страховика СК «ТАС». За словами консультантів компанії, якщо застрахований, наприклад, 60-річний пенсіонер буде відкладати з пенсії по 1000 гривень на місяць і робити щоквартальний внесок у розмірі 3000, то через 10 років страхова сума складе приблизно 128300 гривень. Для порівняння – на депозиті майже таку ж суму довелося б збирати на три роки менше. Зате якщо з пенсіонером щось станеться і він не встигне накопичити всю страхову суму, то компанія все одно виплатить її тому, кого він вкаже договорі вигодонабувачем.
За прибутковістю накопичувальне страхування програє депозиту тому, що це перш за все страховий продукт, і накопичення в ньому працює інакше. Внески клієнтів в першу чергу йдуть на оплату страховки, а потім вже починають накопичуватися. Плюс дохідна частина залежить від того, як ними розпорядиться страховик.
Але потрібно також розуміти, що, зв'язуючись з накопичувальним страхуванням, ви робите довгу інвестицію. Договір складений так, що розривати його в перші кілька років невигідно. В цьому випадку ви отримаєте назад так звану «викупну суму», яка в перші роки буде набагато меншою від внесених платежів.
Плюси. Страхування життя. Застрахований може не боятися, що спадкоємці нічого не отримають, якщо він не доживе до часу їх вступу до ЗВО. Умови страховки зобов'язують регулярно робити внески і не стимулюють до розірвання договору.
Мінуси. Мала прибутковість в порівнянні з депозитом.
Мінуси. Мала прибутковість в порівнянні з депозитом.
4 Накопичувальне страхування у валюті
Можна також оформити договір страхування в доларах або євро. Але тоді, як кажуть в «ТАСі», якщо наш умовний пенсіонер буде щоквартально відкладати по $120 (3 місяці по $40), то через десять років зможе зібрати близько $4200. Тобто менше від тієї суми, яка потрібна для оплати навчання.
Плюси. Страхування життя, захист від інфляції та девальвації.
Мінуси. Зовсім маленька прибутковість, навіть у порівнянні зі страховкою в гривні, не кажучи вже про депозит.
Мінуси. Зовсім маленька прибутковість, навіть у порівнянні зі страховкою в гривні, не кажучи вже про депозит.
5 Як розпорядитися накопиченою сумою
Отже, гроші зібрані. На рахунку є необхідна сума. Але термін дії 12-місячного депозиту закінчився, а новий оформляти сенсу немає, тому що гроші можуть незабаром знадобитися. Тепер ними потрібно грамотно розпорядитися. Тримати вдома – не найкращий вибір.
Один з варіантів – переоформити їх на вклад з можливістю зняття в будь-який момент. Процентна ставка за такими депозитами менша, ніж за річними. Це плата за вільний доступ до ваших грошей. Наприклад, вклад «Вільні кошти» в Ідея Банку, який принесе 9% річних.
Можна також оформити банківську картку і до моменту оплати тримати гроші на ній. Наприклад, картку Card Blanche Debit від тієї ж «Ідеї». На суму, що не ній зберігається, будуть нараховуватися 8% (рівень Green) або 10% (рівень Violet) річних. При цьому вона буде безкоштовною, якщо карткою активно користуватися: робити від 10 до 15 розрахунків на місяць.
Картка – це відмінний варіант зберігання грошей, якщо плату за навчання треба вносити помісячно або поквартально.
Оформити найкращу кредитну картку
Можна також оформити банківську картку і до моменту оплати тримати гроші на ній. Наприклад, картку Card Blanche Debit від тієї ж «Ідеї». На суму, що не ній зберігається, будуть нараховуватися 8% (рівень Green) або 10% (рівень Violet) річних. При цьому вона буде безкоштовною, якщо карткою активно користуватися: робити від 10 до 15 розрахунків на місяць.
Картка – це відмінний варіант зберігання грошей, якщо плату за навчання треба вносити помісячно або поквартально.
Оформити найкращу кредитну картку
Якщо ж платити треба раз на рік, то зробивши перший внесок, решту суми вигідніше покласти на все той же депозит «Безпечний» на 12 місяців. Цього разу можна вибрати вклад без поповнення і з виплатою відсотків в кінці терміну. У цьому випадку процентна ставка буде максимальною – 17,75% річних.
Висновки
У кожного з варіантів накопичення є свої переваги і недоліки. Депозит у гривні принесе найбільше прибутку, але є ризик втратити частину накопиченого через її можливу девальвацію. У валюті – захистить гроші від знецінення, але ви заробите в рази менше на відсотках. Але внесок – це для дисциплінованих людей, які зможуть впоратися зі спокусою витратити частину накопиченого.
З накопичувальним страхуванням все інакше. Цей варіант більше підійде для пенсіонерів з невеликими доходами, чиї внуки тільки пішли в школу. Дохід буде невеликим як у гривні, так і доларах або євро. Але внуки отримають гроші навіть у тому випадку, якщо застраховані дідусь чи бабуся не доживуть до їхнього повноліття.
З накопичувальним страхуванням все інакше. Цей варіант більше підійде для пенсіонерів з невеликими доходами, чиї внуки тільки пішли в школу. Дохід буде невеликим як у гривні, так і доларах або євро. Але внуки отримають гроші навіть у тому випадку, якщо застраховані дідусь чи бабуся не доживуть до їхнього повноліття.
Головне
Валюта і метали