Finance.ua

monobank

Finance.ua продовжує спецпроєкт до 30-ї річниці Незалежності України про успішний бізнес, заснований в Україні й українцями. Сьогодні розповідаємо про monobank – один із найвідоміших брендів. Менше ніж за 4 роки він став законодавцем моди роздрібного ринку, зміг отримати мільйони відданих клієнтів і змусив хвилюватися багатьох конкурентів.

котобанка
гастроном
карта моно

перший банк без відділень

Картка чи готівка?
спецпроєкт
це тупо космос
я не можу, у мене лапки
це тупо космос
все путьом
я не можу, у мене лапки
ПЕРЕХОДЬ НА ТЬОМНУ СТОРОНУ
це тупо космос
все путьом
я не можу, у мене лапки
ПЕРЕХОДЬ НА ТЬОМНУ СТОРОНУ
це тупо космос
все путьом
я не можу, у мене лапки
ПЕРЕХОДЬ НА ТЬОМНУ СТОРОНУ
це тупо космос
все путьом
я не можу, у мене лапки
ПЕРЕХОДЬ НА ТЬОМНУ СТОРОНУ
це тупо космос
я не можу, у мене лапки
це тупо космос
все путьом
я не можу, у мене лапки
ПЕРЕХОДЬ НА ТЬОМНУ СТОРОНУ
це тупо космос
я не можу, у мене лапки
все путьом
ПЕРЕХОДЬ НА ТЬОМНУ СТОРОНУ

створення Fintech Band

Передумовою для появи монобанку стала націоналізація найбільшого українського банку – «Привату», про яку було оголошено в грудні 2016- го. Його колишні топменеджери вирішили створити IT-компанію, яка б розробляла для банкірів готові технічні рішення. Так з'явилася Fintech Band.

Її засновники розуміли, що в наші дні фінтех-проєкт може коштувати набагато дорожче, ніж звичайний банк. Прикладом для них стали такі необанки, як Monzo, Revolut, а також російський Тінькофф Банк, який після виходу на IPO в Лондоні у 2013 році був оцінений в 7 капіталів – недосяжний мультиплікатор для традиційних банків.
2016
2017
монобанк Україна
Основателями Fintech Band стали:
Кінець 2016 – початок 2017 року
Олександр Дубілет – колишній голова правління «Привату»;
Олег Гороховський – колишній перший заступник голови правління «Привату», розвивав роздрібний бізнес;
Володимир Яценко – колишній перший заступник голови правління «Привату», займався роботою з VIP-клієнтами та корпоративним бізнесом;
Людмила Шмальченко – колишній заступник голови правління «Привату», очолювала казначейство і міжбанківський бізнес;
Ковальов Вадим – колишній керівник напрямку ризик-менеджменту «Привату»;
Михайло Рогальський – керував у «Приваті» напрямом «платежі і перекази»;
Дмитро Дубілет – колишній IT-директор «Привату».
За словами Олега Гороховського, вони шукали собі банк-партнер, який би взяв на себе функції бек-офісу, а розробку продукту, його супровід і продаж Fintech Band хотіла залишити за собою.

Спочатку планувалося партнерство відразу з декількома банками. Але в підсумку домовилися про ексклюзивне співробітництво з Universal Bank. Незадовго до цього його купив Сергій Тігіпко – один із засновників і колишніх співвласників все того ж ПриватБанку.

Fintech Band інвестувала в проєкт «монобанк» близько $5 млн, ще $4 млн вклав Тігіпко.

Вихід монобанк на ринок

У жовтні 2017-го Fintech Band почала бета-тестування свого додатку. В процесі брало участь близько 18000 користувачів. Офіційний вихід монобанк на ринок відбувся 22 листопада.

Що це було? По суті, це пакет послуг в рамках Universal Bank і під його ліцензією, але під окремим брендом. У monobank є свій додаток і служба підтримки.

Відразу після появи проєкт наробив багато шуму, оскільки впровадив декілька ноу-хау.

Перше, що зачепило користувачів – віддалене обслуговування. За карткою не потрібно було їхати до банку. На ринку, де всі банки працювали з клієнтами по-старому – через відділення і менеджерів – це було в дивину.
Магазин німецької мережі дискаунтерів Aldi
Реєстрація проводилася в додатку, яке завантажувалося в App Store або Google Play. У ньому потрібно сфотографувати документи і потім активувати картку, яку або привозив кур'єр, або можна було забрати самому в одній з точок видачі.

Друге – банк був готовий платити кешбек живими грошима, а не бонусами. Такого до mono ніхто не робив. Тобто банківська картка ставала інструментом не тільки платежу, а й заробітку.

Третє – сам додаток, яке теж став предметом обговорень. Якщо до цього всі мобільні банківські програми були лише урізаними варіантами десктопних інтернет-банків (включаючи той же Приват24, який хоч і був кращий за аналоги, але теж не справляв враження), то монобанк зі старту зробив повноцінний банкінг із усім необхідним набором функцій. При цьому додаток вийшов на рідкість зручним і продуманим.

Не залишився без уваги і символ монобанку – кіт. Крім логотипа моно, біля якого завжди був кіт, в комплекті з карткою йшли наклейки з ним і кумедними слоганами: «всьо нормально, дєньгі єсть», «Ізі, Ізі! ріел ток! сінк ебаут іт!» тощо. Вперше фінансова структура почала асоціюватися із домашнім улюбленцем.

На момент запуску монобанк у Fintech Band працювало близько 150 осіб (не рахуючи служби підтримки моно), офіс компанії розташовувався в Дніпрі. Картки клієнтам розвозили співробітники банку або ж їх можна було забрати самому в одній з 30 точок видачі.

Старт вийшов більш ніж вдалим. Перша картка поза тестової групи була видана в жовтні 2017-го, а вже 13 лютого 2018 року сервіс зареєстрував 100 000 клієнта, в липні – 300 000-го.
2017
Жовтень-листопад 2017 року

Поява Shake to pay

Активна робота над проєктом тривала і після запуску. Додаток monobank швидко став обростати своїм унікальним функціоналом.

Першою цікавою новинкою стала технологія Shake to pay. Активізувалася вона незвичайним способом. Якщо потрясти смартфон із відкритим додатком, то включиться пошук розташованих поруч пристроїв.
2018
Супермаркет німецької міжнародної мережі Lidl
Якщо хтось поблизу зробить те ж саме, то додатки знайдуть один одного і активують функцію Р2Р-переказу між двома картками.

Це зручно, коли потрібно переказати гроші на картку людині, якої немає в списку контактів. Одному не доведеться диктувати номер картки, а іншому – вводити його власноруч.
Січень 2018 року

Поява безкоштовної розстрочки «Покупка частинами»

Через рік після запуску монобанк запустив свою безкоштовну розстрочку, яка називається «Покупка частинами».

До її появи у mono була тільки платна розстрочка – по суті, споживчий кредит під 1,9% на місяць. Нова послуга, на відміну від неї, працювала як класична розстрочка без будь-яких відсоткових ставок і переплат.

Щоправда, якщо платною можна скористатися в будь-яких торгових точках світу, де є платіжний термінал, то безкоштовною - тільки в магазинах-партнерах monobank.

Втім, зараз і їх більш ніж достатньо – близько 500. Тому, якщо маєш бажання, купити можна все що завгодно.
2018
розподільчий центр атб
«Покупка частинами» оформляється на термін від 3 до 25 місяців на кредитну картку зі встановленим кредитним лімітом. І, на відміну від головного конкурента – аналогічної послуги у Приватбанку, яка називається «Оплата частинами» – всі платежі можна вносити за рахунок кредитних грошей без додаткових комісій.

«Приват» без комісії дозволяє списати «в мінус» тільки перший платіж. Всі інші краще гасити за свої гроші, інакше доведеться платити зайві 4%. Моно позбавив клієнтів таких клопотів.

До моменту запуску «Покупки частинами» у monobank було вже понад півмільйона активних користувачів.
Втім, зараз і їх більш ніж достатньо – близько 500. Тому, якщо маєш бажання, купити можна все що завгодно.

«Покупка частинами» оформляється на термін від 3 до 25 місяців на кредитну картку зі встановленим кредитним лімітом. І, на відміну від головного конкурента – аналогічної послуги у Приватбанку, яка називається «Оплата частинами» – всі платежі можна вносити за рахунок кредитних грошей без додаткових комісій.

«Приват» без комісії дозволяє списати «в мінус» тільки перший платіж. Всі інші краще гасити за свої гроші, інакше доведеться платити зайві 4%. Моно позбавив клієнтів таких клопотів.

До моменту запуску «Покупки частинами» у monobank було вже понад півмільйона активних користувачів.
Через рік після запуску монобанк запустив свою безкоштовну розстрочку, яка називається «Покупка частинами».

До її появи у mono була тільки платна розстрочка – по суті, споживчий кредит під 1,9% на місяць. Нова послуга, на відміну від неї, працювала як класична розстрочка без будь-яких відсоткових ставок і переплат.

Щоправда, якщо платною можна скористатися в будь-яких торгових точках світу, де є платіжний термінал, то безкоштовною - тільки в магазинах-партнерах monobank.
Листопад 2018 року

Поява залізної картки Iron Bank

У лютому 2019-го monobank випустив свій перший продукт для VIP-ів – картку Iron Bank. Елітні картки є у кожного банку, але mono зумів відзначитися і тут.

Перше, що зачепило заможних клієнтів – її виконання і подача. Це темна картка кольору мокрого асфальту, яка виконана зі шматка металу. Такий матеріал для виготовлення банківських карток в Україні точно ще ніхто не застосовував.

Презентувалася вона в стилі серіалу «Гра Престолів», який тоді був на піку популярності. Кіт, що сидить на троні з мечів. Назва картки, яка перекладається як «Залізний банк». Як той, що був на острові Браавос – у сазі це могутня фінансова організація.
2019
магазин АТБ
Лютий 2019 року
Додатково до цього власники Iron Bank отримували безкоштовний доступ до бізнес-залів очікування у більш ніж 820 аеропортах у всьому світі, і могли користуватися послугою Fast Line, що дозволяє швидко проходити всі льотні формальності як при вильоті, так і прильоті.

Загалом, все в Iron Bank зроблено так, щоб підкреслити непростий статус її власника.

У перший же рік було оформлено понад 3000 залізних карток і їх кількість стрімко зростає.

Оновлення налаштувань безпеки

Які у банківської картки можуть бути налаштування безпеки? Обмеження на інтернет-платежі та зняття готівки. По суті, все. Банки вважали, що цього достатньо. Так було до початку квітня 2019-го – доти, поки розробники monobank не оновили центр безпеки у своєму додатку. У ньому з'явилося відразу 5 функцій.

1. Запит пін-коду картки. Залежно від налаштування, його або запитували завжди, або можна було вказати суму, до якої при оплаті карткою він був не потрібен.

2. Відхиляти платежі, якщо країна не збігається. При його активації додаток порівнює країну, в якій проходить платіж, з місцем розташування смартфона за GPS. Якщо вони різні, платіж блокується.
Магазин німецької мережі дискаунтерів Aldi
3. Оплата магнітною смугою. Шахраї можуть створити клон банківської картки, на якій є магнітна смуга, і потім зняти з неї гроші (якщо, звичайно, перед цим їм вдалося заволодіти її номером і пін-кодом). Щоб цього уникнути, в моно передбачили можливість відключення магнітної смуги.

4. Безконтактна оплата. Для особливо недовірливих клієнтів – тих, хто боїться шахраїв із кишеньковими переносними POS-терміналами, – розробники також передбачили можливість відключення безконтактної оплати.

5. Зняття готівки через банкомат. Опція, яка зустрічалася і в інших банків. Вона забороняє зняття готівки з картки в банкоматах.

Ці 5 функцій сильно ускладнили життя шахраїв, які полюють за грошима клієнтів. Але через 2 місяці, в червні розробники моно засмутили їх ще сильніше. З'явилася шоста опція, унікальна не лише для українського, а банківського ринку загалом.

6. Налаштування CVC2. Код безпеки картки, розміщений на її зворотному боці – CVV- або CVC2-код – одна з її головних вразливостей. Якщо разом з номером і терміном її дії введений цей код, то оскаржити онлайн-платіж буде неможливо. Тому шахраїв він особливо цікавить. У monobank запропонували відразу два способи захистити ці заповітні 3 цифри. Перший – включити динамічний CVC2-код, який буде змінюватися раз на годину, другий – встановити власний код, який можна в будь-який момент змінити самому.

До речі, ліміт на інтернет-платежі в моно теж є, але його вивели окремо – на найвидніше місце в налаштуваннях картки під її зображенням.
2019
Квітень-червень 2019 року

Перший мільйон користувачів

1 000 000
Травень 2019 року
Команда monobank

Розділ з нагородами

Нагороди – чергове ноу-хау від mono. Це розділ з різними анімованими значками фірмового кота monobank. Їх користувач отримує за певні досягнення. Наприклад, за N покупок в інтернеті або за кордоном, за декілька місяців безперервного користування карткою тощо. Впровадивши його в вересні 2019 року, розробники внесли у, здавалося б, настільки нудне заняття, як користування банківською карткою, розважальний елемент.

Тисячі користувачів тут же підхопили ідею і почали «мірятися» своїми нагородами в чатах, соціальних мережах, при особистих зустрічах. Деякі поглинені «духом суперництва» люди навіть розміщували оголошення про те, що можуть оплатити комусь зі своєї картки, наприклад, комуналку, щоб заробити за це чергову ачівку від monobank ????

Було два сезони змагань зі збору ачівок. 5 осіб, які першими зібрали всі нагороди першого сезону, отримали по залізній картці, переможець другого – отримав автомобіль Шкода.
2019
Вересень 2019 року

Випуск платинових «карток без номера»

Платинові «картки без номера» – другий продукт від monobank для заможних клієнтів. На відміну від першої VIP-картки – Iron Bank, вони зроблені зі звичайного пластика, але теж виглядають незвично. Хоча б тому, що на лицьовій стороні картки немає номера.

Загалом же ці картки багато в чому схожі із залізними. І ті, й інші дають можливість заробляти кешбек на вибір або грошима, або «милями», мають «аеропортові» переваги (доступ до бізнес-залів, послуга Fast Line, безкоштовне пакування багажу тощо).

Їх поява – бажання моно зробити свій привілейований продукт масовішим. Платинові картки значно дешевші залізної. Якщо за оформлення Iron Bank потрібно було викласти 2000 гривень і ще 500 доводилося платити за її щомісячне обслуговування, то у «карти без номера» ці цифри 500 і 250 гривень відповідно.
2019
магазин АТБ
Жовтень 2019 року
Перші 10 000 платинових карток були оформлені протягом 5 місяців.

Поява «білої» картки

До початку 2020 року в розпорядженні у клієнта monobank могла бути лише одна картка, і вона була кредитною. Спочатку звичайна чорна. Потім, якщо є бажання, можна було оформити платинову або залізну.

В цьому випадку чорна картка деактивувалася і клієнт продовжував далі користуватися вже новою, але все ще єдиною карткою. Багатьом не вистачало другої – дебетової картки. Щоб можна було одночасно користуватися і кредитним лімітом, і власними грошима на іншому рахунку.

У січні 2020-го творці монобанк почули численні прохання і все ж таки випустили дебетову картку. Білого кольору, як протилежність чорній кредитці.
Магазин німецької мережі дискаунтерів Aldi
По суті, це звична всім чорна картка, тільки без кредитного ліміту. Вона поповнюється без комісії з боку mono, нараховує % на залишок власних коштів, з неї можна переказувати гроші на інші картки, безкоштовно поповнювати мобільний, оплачувати комуналку і проводити інші операції. Вона, як і чорна, заробляє кешбек в обраних категоріях.
2020
Січень 2020 року

Другий мільйон користувачів, «Дитяча» карта та перша мобільна гра в інтернет-банку

2 000 000
Березень 2020 року
Березень 2020 року виявився для моно багатим на знакові події.

Перше – цього місяця лічильник його клієнтів подолав показник у 2 000 000. Щоб досягти такої значної цифри йому знадобилося всього 2,5 роки.

У березні була презентована ще одна новинка – картка для дітей до 16 років або «дитяча» картка, як її часто називають клієнти. Діти є досить активною категорією користувачів. Батьки постійно видають їм кишенькові, і в моно запропонували для цього зручне рішення у вигляді спеціальної картки. Дітям вона дозволить відчувати себе самостійними, а батькам – бути спокійнішими, контролюючи витрати своєї дитини і встановлюючи ліміти на певні операції.

І третє нововведення – перша в Україні, а, можливо, і у світі мобільна гра в банківському додатку. У монобанк подумали, що одних нагород для розваг користувачам мало, і вбудували у свою програму гру «Space Invader». Вона захована за оновленням балансу. Щоб її запустити потрібно потягнути виписку вниз, після чого вилітає ракета, і якщо встигнути натиснути, поки вона не покине межі екрану, починається гра. Далі треба ловити котів, ухилятися від астероїдів і коронавірусу. Мета – набрати 100 очок (по одному за кожного падаючого кота).

Відкриття рахунків для підприємців

Влітку 2020 року сталося те, чого чекали тисячі клієнтів – monobank почав масово відкривати ФОП-рахунки. Адже приватні підприємці залишалися єдиною категорією користувачів, обділеною увагою його розробників.

Перезамовлення на ці рахунки було відкрито у квітні, але широкій аудиторії вони стали доступні в липні. Відкрити поточний рахунок можна було в будь-якому іншому банку. Але до моменту їх запуску в монобанк вишикувалася черга зі 100 000 охочих перевести свій ФОП у проєкт від Fintech Band. Чому так? Тому що монобанк не був би собою, якби чергового разу не зміг виділитися на тлі конкурентів. Підприємцям запропонували відразу декілька переваг. Серед них:
Магазин німецької мережі дискаунтерів Aldi
1. Безкоштовне відкриття та обслуговування рахунку. Для порівняння: відкриття ФОП-рахунку в тому ж Приватбанку коштувало 100 гривень, в Ощадбанку – 50 гривень. А його обслуговування в цих банках обходилося 100 і 129 гривень на місяць відповідно.

2. Безкоштовне зняття готівки. Клієнт-ФОП міг безкоштовно переказувати гроші зі свого рахунку на чорну або білу картку фізособи, а потім без комісій знімати до 50 000 гривень на місяць в будь-якому банкоматі. Для порівняння: в тому ж «Приваті» зняття готівки з ФОП-картки або переказ грошей на «картку для виплат» коштувало 0,5-0,8% від суми.

3. Єдиний додаток для приватних клієнтів і підприємців. Моно першим об'єднав в одному додатку функціонал для ФОП і для фізосіб. Клієнтам не потрібні додаткові програми, логіни/паролі в нові особисті кабінети або нові банківські картки. Для порівняння: у Приват-24 тоді був передбачений окремий вхід для фізосіб і окремий для бізнесу.

4. Окремий логін для запрошеного бухгалтера.
І знову ноу-хау від моно. Розробники передбачили веб-кабінет для запрошеного бухгалтера, який може вести рахунок підприємця: створювати витяги, одержувати платіжки на сплату податків, оплачувати їх (якщо клієнт захоче дати такий доступ).
2020
Липень 2020 року

«Флешмоб 2 гривні»

У вересні між клієнтом монобанк і співробітником служби підтримки відбувся незвичайний діалог. Перший жартома написав другому: «Привіт! Дайте 2 гривні». Оператор погодився і перерахував гроші. Ролик про це розмістили у TikTok, і він швидко став вірусним. Після цього тисячі людей звернулися до операторів monobank з таким же проханням і теж отримували ці самі 2 гривні.

Результат цього флешмобу виявився несподіваним для всіх. За словами співзасновника монобанк Олега Гороховського, співробітники моно виплатили користувачам зі своїх карток понад 30 000 гривень. Але, що найдивніше, користувачі потім повернули їм назад майже вдвічі більшу суму.

До речі, співробітник, що запустив цей флешмоб, був премійований сумою в 10 000 гривень.
Вересень 2020 року
2020

Третій мільйон користувачів

3 000 000
Листопад 2020 року
Команда monobank

Наші дні і плани на майбутнє

Що є монобанк сьогодні? Це потужний фінансовий проєкт, послугами якого користується більше 4 мільйонів клієнтів. У Fintech Band, яка його створила, сьогодні працюють близько 200 осіб, а у «службі турботи» (так тепер називається служба підтримки) – 1500. Точки видачі карток охоплюють всю Україну.

Але спочивати на лаврах його творці точно не мають наміру. Плани у розробників амбітні. Зараз вони працюють над інтеграцією додатка з криптобіржею і випуском картки у біткоїнах, глибшою взаємодією з мобільними операторами і впровадженням eSIM, а також власним еквайрингом. «Вишенькою на торті» повинна стати інтеграція монобанк з одним із провідних американських майданчиків з торгівлі цінними паперами.
2021
Cпецпроєкт до Дня Незалежності України
Читайте інші історії спецпроєкту
Над спецпроєктом працювали:
Автор: Андрій Жуматій
Редактори: Петро Таранюк
Верстальник: Олексій Вишневський
Team lead зі спецпроєктів: Ольга Бандуренко
Автор: Андрій Жуматій
Редактори: Петро Таранюк
Верстальник: Олексій Вишневський
Team lead зі спецпроєктів: Ольга Бандуренко